2014年銀行從業《個人理財》第八章重點:個人理財業務流程管理

更新時間：2014-02-24 14:23:09 來源：|0

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　　【2014年銀行從業《個人理財》第八章考試重點】

　　第三節個人理財業務流程管理

　　業務人員管理：

　　個人理財是一項復雜的業務，商業銀行從事個人理財業務的相關人員，除應具備一定的業務資格外，還必須具備相應的業務技能和業務知識。

　　1.商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解法規，熟悉所推介產品，遵守職業道德等。

　　2.商業銀行應配備與開展的個人理財業務相適應的理財業務人員，保證個人理財業務人員每年的培訓時間不少于20小時。

　　3.商業銀行應當明確個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍，禁止混淆。如確有需要，一般產品銷售和服務人員可以協助理財業務人員向投資者提供個人理財顧問服務，但必須制定明確的業務管理辦法和授權管理規則。

　　4.2008年4月銀監會辦公廳下發《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》，規定商業銀行應建立理財從業人員持證上崗管理制度，完善理財業務人員的處罰和退出機制，加強對理財業務人員的持續專業培訓和職業操守教育，要建立問責制，對發生多次或較嚴重誤導銷售的業務人員，及時取消其相關從業資格，并追究管理負責人的責任。

　　客戶需求調查：

　　理財業務的出發點是客戶需求。在大多數情形下，商業銀行一般會根據客戶的資產(包括金融資產和其他資產)規模對客戶進行分層，在分層的基礎上確定不同的目標客戶群，根據對目標客戶群的需求所進行調查的結果來開發理財產品(計劃)。對于一些特殊客戶，譬如私人銀行客戶，商業銀行可以通過一對一的服務來調查客戶需求，制訂理財計劃，滿足客戶需求。

　　商業銀行調查的信息包括客戶群對理財產品收益率的要求、客戶群對理財產品流動性的要求、客戶群風險整體承受能力以及客戶群對理財產品需求規模的預估等。

　　在不同時期，客戶對理財產品的需求會隨著市場情況不斷變化，因此商業銀行在進行客戶需求調查過程中，要密切跟蹤客戶需求變化及市場動態開發新產品，同時對既定的理財投資方案進行跟蹤。

　　了解內容：商業銀行理財業務客戶管理相關規章

　　1.商業銀行向客戶提供財務規劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先評估客戶。

　　2.對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買客戶推介?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關產品時，應告知投資風險和風險管理的基本知識。

　　3.客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業銀行應制定專門的文件，列明商業銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

　　4.個人理財業務人員對客戶的評估報告的審核。審核人員應著重審查理財投資建議是否存在誤導客戶的情況。

　　5.對于投資金額較大的投資者，評估報告除應經個人理財業務部門負責人審核批準外，還應經其他相關部門或者商業銀行主管理財業務的負責人審核。

　　6.商業銀行對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行，不得通過網絡或電話等手段進行客戶產品適合度評估。

　　7.商業銀行應科學合理地進行客戶分類，根據客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產品。商業銀行應將理財客戶劃分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶，并在理財產品銷售文件中標明所適合的客戶類別;僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于l0萬元人民幣(或等值外幣)，不得向無投資經驗客戶銷售。

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　　【2014年銀行從業《個人理財》第八章考試重點】

　　理財產品開發：

　　1.理財產品開發目標

　　從商業銀行角度出發，理財產品開發在滿足客戶理財需求的同時，還具有以下幾個功能：首先，增加業務收入，改善業務結構;

　　其次，擴大客戶基礎，提升客戶質量;

　　最后，增強業務影響，樹立品牌形象。

　　2.理財產品開發原則

　　商業銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎、合規地開發設計理財產品。理財產品的風險和收益應該匹配。在設計理財產品過程中，商業銀行應該對理財產品的風險和收益進行科學的測算，對客戶資金的安全性進行嚴格管理。

　　理財產品應該易于解釋，從而容易被客戶所認知。在理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊涵潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。

　　3.個人理財產品的開發管理

　　個人理財產品開發管理有以下幾個重點：

　　(1)商業銀行研發新的投資產品，應當制定產品開發審批程序與規范，在進行任何新的投資產品開發之前，都應當就產品開發的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。

　　(2)商業銀行根據理財業務發展需要研發的新投資產品的介紹和宣傳材料，應當按照內部管理有關規定經相關部門審核批準。

　　(3)新產品的開發應當編制產品開發報告，并經各相關部門審核簽字。產品開發報告應詳細說明新產品的定義、性質與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險及其測算和控制方法，風險限額，風險控制部門對相關風險的管理權力與責任，會計核算與財務管理方法，后續服務，應急計劃等。

　　(4)商業銀行應當建立新產品風險的跟蹤評估制度，在新產品推出后，對新產品的風險狀況進行定期評估。

　　注釋部分(略)：商業銀行個人理財產品規范性管理相關規章理財產品銷售：

　　2008年4月3日，銀監會發布的《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》指出，商業銀行在向客戶銷售理財產品前，應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等情況，建立客戶資料檔案;同時，應建立客戶評估機制，針對不同理財產品設計專門的產品適合度評估書，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認;并強調，商業銀行對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行，不得通過網絡或電話等手段進行客戶產品適合度評估。