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　　【2014年銀行從業《個人理財》第四章考試重點】

　　第二節 銀行理財產品要素

　　產品開發主體信息：

　　1.產品發行人

　　產品發行人是指理財產品的發行主體。一般而言，銀行理財產品是由商業銀行自己開發的。

　　2.托管機構

　　一般而言，資產托管人主要由符合特定條件的商業銀行擔任。其職責主要包括：安全保管委托資產，根據投資管理人的合規指令及時辦理清算、交割事宜;負責委托資產的會計核算和估值，復核、審查投資管理人計算的資產凈值;及時與投資管理人核對報表、數據，按照規定監督投資管理人的投資運作;定期向委托人和有關監管部門提交托管報告和財務會計報告;法律、法規規定的其他職責。

　　3.投資顧問

　　投資顧問是指為商業銀行理財產品所募集資金(如理財資金成立的信托財產)投資運作提供咨詢服務、承擔日常的投資運作管理的第三方機構，如基金、陽光私募基金、資產管理公司、證券公司、信托公司等。投資顧問在理財產品中所提供的顧問服務內容主要包括：提供投資原則和投資理念建議;提供投資策略建議;提供投資組合建議;提供投資計劃建議;提供具體投資建議以及約定的其他投資顧問服務。

　　產品目標客戶信息：

　　1.客戶風險承受能力

　　客戶風險承受能力主要是通過銀行的客戶風險承受能力評估得到的。不同的理財產品風險不同，銀行理財人員不得將高風險級別理財產品推介給低風險承受能力的客戶。

　　2.客戶資產規模和客戶等級

　　一些商業銀行根據客戶資產規模或者客戶的AUM(Asste Under Management)對客戶進行分類，根據不同等級的客戶推出不同的理財產品。

　　3.產品發行地區

　　一些商業銀行的理財產品是面向一定地域的客戶進行銷售的，因此一些理財產品說明書中會限定理財產品的發行區域。

　　4.資金門檻和最小遞增金額

　　根據監管要求，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在實際銷售過程中，商業銀行往往根據產品目標客戶限定資金門檻和最小遞增金額。

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　　【2014年銀行從業《個人理財》第四章考試重點】

　　產品特征信息：

　　1.銀行理財產品收益類型

　　銀行理財產品按收益或者本金是否可以保全可分為兩類：保本產品和非保本產品。

　　保本類理財產品的特點是投資者在到期日可以獲得l00%的本金，并有機會獲得更高投資回報。保本類理財產品適合特定投資風險承受程度為“保守型”或 “保守型”以上客戶。保本類理財產品雖然可以保證到期日本金沒有損失，但并不意味著完全沒有風險。保本類理財產品一般不得提前支取;或允許提前支取，但需按照銀行參照產品市場 價值提供的提前贖回價格計算返還金額，可能高于或低于本金。面對匯率、利率、通脹風險。

　　非保本類理財產品的特點是銀行不保證在到期日投資者可以獲得l00%的本金。投資者有可能損失部分或者全部的本金。非保本類理財產品適合能承受一定風險的投資者。

　　部分保本產品保證客戶到期獲得本金的一定比例(如本金的90%)。因此嚴格意義上來說，部分保本產品屬于非保本產品的一種。

　　2.理財產品交易類型

　　銀行理財產品按交易類型可分為兩類：開放式產品和封閉式產品。

　　與基金類似，開放式產品總體份額與總體金額都是可變的，即可以隨時根據市場供求情況發行新份額或被投資者贖回的理財產品。而封閉式產品是總體份額在存續期內不變，而總體金額是可能變化的理財產品。對于封閉式產品，投資者在產品存續期既不能申購也不能贖回，或只能贖回不能申購的理財產品。

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