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　　貸款審批要素

　　1.貸款審批要素的含義

　　貸款審批要素廣義上是指貸款審批方案中應包含的各項內容，具體包括授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔保方式、發放條件與支付方式、還款計劃安排及貸后管理要求等。

　　2.主要貸款審批要素的審定要點

　　(1)授信對象(2)貸款用途(3)授信品種(4)貸款金額(5)貸款期限(6)債款幣種(7)貸款利率(8)擔保方式(9)發放條件(10)支付要求(11)貸后管理要求

　　3.貸款審批要素管理中需要注意的問題

　　審批要素的管理目前尚未引起所有銀行業金融機構的重視，個別銀行業金融機構尚未對審批要素制定統一的格式要求，審批要素散落于各個信貸業務管理辦法的條文之中。隨著貸款精細化管理水平的提高，銀行業拿融機構應對審批要素進行規范，對各授信品種必須審批的要素、審批結論的規范表達方式等進行統一規定。

　　銀行、吐金融機構審批要素中主要存在以下問題。

　　(1)向未經法人授權的非法人的分公司、未滿18周歲的未成年人等不符合貸款主體資格的對象授信。

　　(2)貸款期限設置與借款人現金流、經營周期或實際需求不匹配，如為逃避上報審批，短貸長用，即以短期流動資金貸款滿足項目建設的長期需求。

　　(3)未按企業規模、還款來源或實際融資需求合理設定授信額度，授信額度與借款人的經營規模或收入水平不匹配。

　　(4)對部分貸款風險分析不夠到位，過分依賴第二還款來源，忽視對客戶本身的歷史背景、關聯交易、經營能力和行業產品的深入分析，對一些違背規章制度、交易背景存疑貸款的決策不夠審慎。

　　(5)對借款人在貸款期問的最低財務指標沒有設定。根據《流動資金貸款管理辦法》的規定，貸款人應與借款人在借款合同中約定，對于借款人突破約定財務指標的，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。目前，個別銀行業金融機構在貸款審批中，對最低財務指標沒有約定或約定不明。

　　(6)貸款用途描述不清、似是而非，發放無指定用途貸款，或者發放個人股權投資性貸款。

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