銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：操作風險

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銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：貸款的簽約

銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：貸款的審查

銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：貸款的流程

　　二、操作風險

　　個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由于流程執(zhí)行不嚴格等原因引起的，流程執(zhí)行不嚴格主要表現在業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

　　(一)商用房貸款的操作風險

　　1.商用房貸款操作風險的主要內容

　　(1)貸款受理和調查中的風險。這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下三個方面：

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行商用房貸款管理辦法的相關規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力;戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū);是否有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力等。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效;抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象;借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。

　　③借款申請人的擔保措施是否足額、有效，包括擔保物所有權是否合法、真實、有效;擔保物共有人或所有人授權情況是否核實;擔保物是否容易變現，同區(qū)域同類型擔保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規(guī)定比率內;抵押物是否由認可的評估機構評估;第三方保證人是否具備擔保資格和擔保能力等。

　　(2)貸款審查和審批中的風險。商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

　　①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;

　　②未按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放;

　　③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險。商用房貸款簽約和發(fā)放的風險主要包括：

　　①合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實。

　　②在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜。

　　③未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　(4)貸后與檔案管理中的風險。商用房貸款貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

　　①未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，房屋他項權證到位不及時，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　②貸款管理與其規(guī)模不相匹配，貸款管理力度偏弱，貸前調查材料較為簡單，貸后往往只關注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;

　　③商用房貸款一般金額較大，有的借款人購買多份產權單位，操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款，或向實際購房人與其家庭成員、近親屬、所控制公司員工等多人審批發(fā)放貸款的現象，從.而造成貸款損失;

　　④未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　⑤他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失。

　　2.商用房貸款操作風險的防控措施

　　(1)提高貸前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

　　(2)加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

　　(3)合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

　　(4)加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

　　(5)強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

　　(6)完善授權管理。嚴格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款。用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

　　(二)有擔保流動資金貸款的操作風險

　　對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業(yè)的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

　　1.在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時做出反應，比如建立與借款人的定期回訪制度，在貸款期限內，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經常聯系，及時了解借款人收入和企業(yè)財務的變動情況，以便銀行在第一時間做出反應;在還款日前一定時間內，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調度，安排好還款資金等。

　　2.借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩(wěn)定、變現能力強、易于處置。銀行在實際操作中要注意：

　　(1)抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。

　　(2)貸款抵押手續(xù)辦理的相關程序應規(guī)范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理。

　　(3)謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不夠規(guī)范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受為有擔保流動資金貸款的抵押物。

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