銀行從業考試個人經營類貸款重點：信用風險

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銀行從業考試個人經營類貸款重點：合作機構管理

銀行從業考試個人經營類貸款重點：操作風險

　　三、信用風險

　　銀行對個人發放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。

　　(一)商用房貸款的信用風險

　　1.商用房貸款信用風險的主要內容

　　(1)借款人還款能力發生變化。實踐中，銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下兩方面的原因：

　　①國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統還有待進一步完善，銀行因此很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并作出恰當的信貸決策。

　　②國內失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構協助借款人出具包括假收人證明在內的虛假證明文件(如個人收入證明、營業執照等)的現象較為普遍，對主動作假或協助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

　　(2)商用房出租情況發生變化。主要包括所在地段經濟發展重心轉移、大范圍拆遷等情況。

　　(3)保證人還款能力發生變化。如保證人的資格和擔保能力發生變化、還款意愿不足等情況。

　　2.商用房貸款信用風險的防控措施

　　(1)加強對借款人還款能力的調查和分析。對于穩定的工薪收入階層，可通過核實借款人在貸款銀行及其他行的存款及資產情況(如定期存款、活期存款、理財產品等)來獲得借款人基本收入狀況。主要把握以下三方面：①要了解掌握其收入水平的穩定性;②對其收入水平的真實性進行判斷;③收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設一定的上限，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　對借款人還款能力的調查，除了上述基本收入情況的了解，還要考察以下方面信息：一是借款人的其他收入所得，包括其他勞務所得、租金收入等;二是借款人其他資產收益情況，包括各類投資收益、投資其他企業的股權分紅等;三是借款人及其家庭所擁有總資產的狀況。

　　(2)加強對商用房出租情況的調查和分析。商用房貸款(特別是金額較大的商用房貸款)的還款來源主要是借款人的經營性收入，包括租金收入和其他經營收入等。要調查借款人所購商用房所在商業地段

　　繁華程度以及其他商用房出租情況、租金收入情況，同時也要調查了解該地段的未來發展規劃，是否會出現大的拆遷變動、經濟發展重心轉移等情況。

　　(3)加強對保證人還款能力的調查和分析。保證人經濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人還款

　　能力下降的主要原因，這種風險會使保證擔保對銀行債權的保障能力降低，第二還款來源嚴重不足。

　　在貸款保證期問，保證人保證能力可能會發生變動。對此，銀行要有預見性并采取相應的預防措施。

　　銀行在貸后管理過程中要同重視借款人情況一樣，加強對保證人的管理。

　　(二)有擔保流動資金貸款的信用風險

　　1.有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容

　　(1)借款人還款能力發生變化;

　　(2)借款人所控制企業經營情況發生變化;

　　(3)保證人還款能力發生變化;

　　(4)抵押物價值發生變化。抵押物價值發生變化主要是指由于抵押物價格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因導致價值下跌，不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的情況。

　　2.有擔保流動資金貸款的防控措施

　　(1)加強對借款人還款能力的調查和分析。對于有擔保流動資金貸款借款人還款能力的調查，除了商用房貸款中涉及的對借款人的調查外，還應重點調查借款人的生產經營收入。

　　對借款人的生產經營收入，應重點調查其經營收入的穩定性、合法性和未來收入預期的合理性。

　　(2)加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析。為有效規避借款人所控制企業經營狀況發生變化而帶來的信用風險，主要從以下三個方面加以考察：

　　①經營的合法、合規性。應檢查借款人所經營企業的營業執照是否在有效期內，是否具有所經營范圍的經營權，是否符合國家產業發展政策等;

　　②經營商譽。可向借款人所經營企業的上下游企業、員工等了解借款人的商譽，并調查了解其在工商、稅務等方面有無重大糾紛。借款人所經營企業的用水、用電、納稅、雇員及工資發放等情況;

　　③經營的盈利能力和穩定性。包括考察借款人所經營企業的主營業務業務量情況、現金流情況;所從事行業的發展狀況;借款人所在行業從業經歷等方面的因素，據以判斷和預測在貸款期間借款人所經營企業的盈利水平及其穩定性。

　　(3)加強對保證人還款能力的調查和分析。為了有效規避有擔保流動資金貸款保證人還款能力發生變化的風險，貸款銀行應當選擇信用等級高、還款能力強的保證人，且保證人信用等級不能低于借款人，

　　不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

　　(4)加強對抵押物價值的調查和分析。抵押物的價值會因市場的波動而表現出不同的價格，當抵押物價值下降到可能危及銀行貸款安全時，銀行應要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認可的抵押物，以保證全部抵押物現值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金。為了有效規避抵押物價值變化而帶來的信用風險，可以采取以下措施：①要求借款人恢復抵押物價值;②更換為其他足值抵押物;③按合同約定或依法提前收回貸款;④重新評估抵押物價值，擇機處置抵押物。

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