《個人貸款》個人貸款管理重點：簽約與發(fā)放

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　　三、簽約與發(fā)放

　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。

　　借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

　　貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

　　四、支付管理

　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

　　采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　個人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　1.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　　2.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

　　3.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;

　　4.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　五、貸后管理

　　個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。

　　貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

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