《個人貸款》個人貸款管理重點：貸款風險管理

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　　第三節 個人貸款風險管理

　　一、合作機構管理

　　(一)合作機構風險分析

　　1.合作機構的信用狀況

　　一方面，可以在金融監管機構、工商管理部門以及司法部門查看合作機構有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機構與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構有無違約記錄，能否按照協議履行貸款保證責任和相關義務。

　　2.合作機構的償債能力

　　重點關注合作機構的資產負債情況。可通過對資產負債表的分析，對企業的償債能力作出判斷。

　　3.合作機構的管理水平

　　重點分析合作機構的組織結構是否健全;管理制度特別是財務制度是否完善;有無健全的財務監督機制;改制后企業的公司治理結構是否合理。

　　4.合作機構的業界聲譽

　　業界聲譽是社會公眾對合作機構的信任和認可程度。充分了解業界聲譽對銀行的合作機構風險管理不可或缺。

　　(二)合作機構管理措施

　　1.加強貸前調查，切實核查合作機構的資信狀況。堅持實地調查原則。

　　2.嚴格控制合作擔保機構的準人，動態監控其經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

　　3.對由專業擔保機構擔保的貸款，要實時監控擔保方保持足額的保證金。

　　4.對于履約保證保險，要嚴格按照有關規定與保險公司簽訂合作協議，避免事后因為協議漏洞造成貸款損失。

　　二、操作風險管理

　　操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

　　(一)受理與調查環節的風險管理

　　1.嚴格貸款申請要求

　　貸款申請應遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　(1)借款人的主體資格要求;

　　(2)借款人信用記錄良好;

　　(3)貸款用途明確合法;

　　(4)還款來源明確合法;

　　(5)證明材料的具體要求。

　　2.勤勉履行盡職調查

　　盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現場調查和非現場調查相結合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調查的工作職責應由銀行業金融機構內部的具體部門和人員承擔。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　個人貸款盡職調查報告應側重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。

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