《個人貸款》個人貸款管理重點：業務操作流程

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　　第二節 個人貸款業務操作流程

　　一、受理與調查

　　(一)個人貸款申請應具備的條件

　　個人貸款申請應具備以下條件：

　　1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;

　　2.貸款用途明確合法;

　　3.貸款申請數額、期限和幣種合理;

　　4.借款人具備還款意愿和還款能力;

　　5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

　　6.貸款人要求的其他條件。

　　貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

　　(二)貸款調查應包括的內容

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，并形成調查評價意見。貸款調查包括但不限于以下內容：

　　1.借款人基本情況;

　　2.借款人收入情況;

　　3.借款用途;

　　4.借款人還款來源、還款能力及還款方式;

　　5.保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

　　貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　二、審查與審批

　　貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

　　貸款人應根據審慎性原則，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

　　對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

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