2012年銀行從業考試個人貸款輔導：風險管理(4)

　　三、信用風險管理

　　(一)信用風險概述

　　信用風險是指借款A.N各種原因未能及時、足額償還債權人或銀行貸款而違約的可能性。個人貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也會形成嚴重的信用風險。

　　(二)信用風險的主要形式

　　1.還款能力風險

　　影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經濟效益惡化、個人經營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預見或不可克服的災難等。

　　2.還款意愿風險

　　還款意愿在主觀上容易發生變化，部分借款人可能因為種種誘因放棄誠實守信的原則，從而增加個人貸款的信用風險。

　　3.欺詐風險

　　借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產的逃廢債等行為，是個人貸款信用風險的重要表現形式。

　　(三)信用風險的管理措施

　　1.嚴格審查貸款申請

　　借款人提出貸款申請后，銀行要嚴格審查申請內容及其證明材料，履行盡職調查職責，逐一核實，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。

　　2.嚴格實行貸放分控

　　銀行要規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

　　3.嚴格實行支付管理

　　采用貸款人受托支付的，銀行應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　4.嚴格實行貸后管理

　　個人貸款支付后，銀行要采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

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