2012年銀行從業考試個人貸款輔導：風險管理(2)

　　二、操作風險管理

　　操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

　　(一)受理與調查環節的風險管理

　　1.嚴格貸款申請要求

　　貸款申請應遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　(1)借款人的主體資格要求;

　　(2)借款人信用記錄良好;

　　(3)貸款用途明確合法;

　　(4)還款來源明確合法;

　　(5)證明材料的具體要求。

　　2.勤勉履行盡職調查

　　盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現場調查和非現場調查相結合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調查的工作職責應由銀行業金融機構內部的具體部門和人員承擔。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　個人貸款盡職調查報告應側重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。

　　(二)審查與審批環節的風險管理

　　1.嚴格進行風險評價

　　(1)借款人基本情況評價。分析了解借款人身份、年齡、品行、職業、學歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養人口等。通過人民銀行征信系統了解借款人的誠信記錄。

　　(2)借款人資產負債狀況及收入評價。審查借款人的銀行存單、所持有價證券、房產等主要資產的權屬憑證，評價借款人擁有的資產情況，并分析借款人的負債情況。同時，應分析評價借款人收入水平及其可靠性與穩定性。

　　(3)借款項下交易的真實性、合法性評價。分析、核實交易事項的合法性、有效性，并通過相關資料分

　　析交易的真實性，確保貸款用途真實、合理，防止通過虛假交易套取銀行貸款。

　　2.審慎進行信貸審批

　　(1)審批人員按照授權自主審批貸款。審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。銀行業金融機構應通過制度安排，保證審批人員按照授權獨立審批貸款。

　　(2)嚴禁超越、變相超越權限審批貸款。在E1常管理中，銀行業金融機構應定期對受權人權限執行情況進行檢查，及時發現違規行為，對責任人進行責任認定和追究。

　　3.嚴格實行審貸分離

　　審貸分離是對銀行業金融機構信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內容。審貸分離的核心是將負責貸款調查的業務部門(崗位)與負責貸款審查的管理部門(崗位)相分離。

　　(三)簽約與發放環節的風險管理

　　1.嚴格貸款合同管理

　　(1)修訂和完善貸款合同等協議文件。

　　(2)建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業金融機構能否有效管理貸款合同，是其經營管理成敗和服務水平高低的一個重要標志。

　　(3)加強貸款合同規范性審查管理。銀行業金融機構的各類貸款合同在各方當事人簽章前應當進行規范性審查。規范性審查應確保以下幾點：

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　?、鄹袷胶贤谋镜难a充條款合規;

　?、苤鲝暮贤皯{證等附件齊全且相互銜接;

　　⑤合同的填寫符合規范要求;

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　　(4)履行監督、歸檔、檢查等管理措施。

　　(5)做好有關配套和支持工作。

　　2.嚴格實行貸放分控

　　(1)設立獨立的放款執行部門。銀行業金融機構要設立獨立的放款執行部門崗位，負責貸款發放和支付的審核。放款執行部門首先應獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突;其次應獨立于中臺授信審批部門。

　　放款執行部門的核心職責是貸款發放和支付的審核，集中統一辦理授信業務發放，專門負責對已獲批準的授信業務在實際發放過程中操作風險的監控和管理工作。放款執行部門必須嚴格把關，提出審核意見并對審核意見負責。主要審核內容包括：

　?、賹徍撕弦幮砸蟮穆鋵嵡闆r。

　?、趯徍讼拗菩詶l款的落實情況。

　?、酆藢崜５穆鋵嵡闆r。擔保落實情況主要包括：擔保人的擔保行為是否合規，擔保資料是否完整、合規、有效;是否已按要求進行核保，核保書內容是否完整、準確;抵(質)押率是否符合規定;是否已按規定辦理抵(質)押登記;抵(質)押登記內容與審批意見、抵(質)押合同、抵(質)押物清單、抵(質)押物權屬資料是否一致;是否已辦理抵(質)押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業務金額;等。

　?、軐徍颂峥钌暾埵欠衽c貸款約定用途一致。

　　(2)完善對放款執行部門的考核和問責機制。

　　相關信息：2012年銀行從業考試個人貸款輔導：風險管理(1)

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