2012年銀行從業考試個人貸款輔導：風險管理(3)

　　(四)支付環節的風險管理

　　《個人貸款管理暫行辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　1.受托支付的支付控制

　　(1)明確對借款人應提交資料的要求。銀行業金融機構除須要求借款人提供提款通知書、借據外，還應要求借款人提交貸款用途證明材料。

　　(2)明確支付審核要求。

　　①放款核準情況。確認本筆業務或本次提款是否通過放款核準。對尚未完成放款核準的，應跟蹤核準進度及最終結果。

　?、谫Y金用途。審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符。

　?、劢杩钊怂盍械馁~戶基本信息是否完整。

　　④其他需要審核的內容。

　　2.自主支付的支付控制

　　(1)明確貸款發放前的審核。經審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。

　　(2)加強貸款發放后的核查。借款人自主支付方式下，貸款人應加強對貸款資金用途的后續跟蹤核查，在貸款發放后應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況。

　　(五)貸后環節的風險管理

　　1.嚴格進行貸后檢查

　　為防止借款人在貸款存續期內發生可能影響貸款安全的不利情形，貸款人應定期或不定期進行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內容包括：

　　(1)借款人的履約情況、信用狀況。

　　(2)對借款人的現金流情況進行持續檢查。對與借款人協商簽訂賬戶管理協議的，應明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。

　　(3)貸款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款，在整個貸款存續期間，貸款人應對擔保人和抵(質)押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，貸款人應利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全。

　　2.適時利用違約條款

　　借款人應遵守承諾和保證，否則將要承擔相應違約責任。這是貸款人的重要權利。對于借款人違反借款合同約定情形且對貸款人造成損失或同時違反法律法規要求的，貸款人還可以訴諸法律手段，追究借款人的法律責任。

　　3.及時進行策略調整

　　貸款人的信貸策略必須隨著風險因素變化進行動態調整，及時作出貸后管理反應。

　　4.加強信貸檔案管理

　　規范地記錄、保管和使用信貸檔案，是JJn強,貸款管理、保護貸款安全的重要基礎。信貸檔案管理應做

　　到分段管理、專人負責、按時交接。

　　(1)分段管理。將一個信貸項目形成的文檔資料依據信貸的執行狀態劃分為執行中的信貸文件(以

　　下簡稱信貸文件)和結清后的信貸檔案(以下簡稱信貸檔案)兩個階段，實行分段管理。

　　(2)專人負責。

　　(3)按時交接。

　　(六)合規風險管理

　　1.合規風險的表現形式

　　《個人貸款管理暫行辦法》是審慎性經營規則，也是《銀行業監督管理法》對審慎性規則的執行規則。

　　《個人貸款管理暫行辦法》在法律責任上首先規定采取監管措施的情形，其次規定給予行政處罰的情形。

　　采取監管措施的行為包括三類：

　　(1)相關制度是否建立。個人貸款管理中的“貸款面淡、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準則，也是我國銀行業金融機構穩健經營的基本經驗。

　　(2)流程是否健全。貸款管理的完整業務流程，應該包含貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、同收與處置九個環節。這九個環節相互聯系、相互補充，共同構成一個有機的整體，任何一個環節的缺失都會造成風險。

　　(3)制度是否得到執行。貸款人應該按照《個人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調查、風險評價和貸后管理過程中做到全面、謹慎、盡職。

　　采取行政處罰的行為包括三類：

　　(1)貸前管理的違法行為。《個人貸款管理暫行辦法》設定了申請貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請的最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請，否則將受到行政處罰。

　　(2)貸時和貸后管理的違法行為。

　　①超越權限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是重大的違規行為。

　?、诔健⒆兿喑劫J款權限審批貸款的，以及授意借款人虛構情節獲得貸款的，均屬于未按規定簽訂借款合同的行為。

　?、畚窗匆幎ê炗唴f議的行為包括：未與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同，合同中未詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任;對支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，對借款人相關賬戶實施監控、借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等重要事項未約定、約定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾等。

　?、苜J款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風險的基本手段?！秱€人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人通過加強貸款發放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發放與支付的管理。

　　2.合規風險的管理措施

　　個人貸款的合規管理主要包括三項內容：

　　(1)建立重要的制度，將外部監管要求內化為銀行制度。

　　(2)健全流程。

　　(3)加強對制度的執行和監測。

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