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【知識點5】保險

一、銀行代理保險的概念

1.銀行代理保險的概念

保險代理人：是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。

保險代理機構：專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。

銀行代理保險：通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產品，以一體化的經營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融業務。

注：銀行從事保險代理業務必須“取得保險監督管理機構頒發的保險兼業代理業務許可證”。

2.銀行代理保險的范圍

人身保險：分紅險、萬能險、投資連結險

(目前占據市場主流的險種主要是人身保險新型產品中的分紅險和萬能險)

財產險：房貸險、企業財產保險、家庭財產險

分紅險

含義：保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。

收益風險：來源于利率的波動和保險公司制定的預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。

按照中國保監會《個人分紅保險精算規定》，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。

紅利分配：現金紅利：直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利：整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。

萬能保險

定義：萬能保險是一種交費靈活、保額可調整、非約束性的壽險。包含保險保障功能并設立有單獨保單賬戶的人身保險產品。

客戶繳納的保險費被分成兩部分：一部分同傳統壽險一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進入其個人賬戶，由老師進行穩健投資。

風險來源于保險公司的資產規模、發展歷史、理財團隊專業化水平等。

萬能保險保單可以收取的費用包括初始費用、風險保險費、保單管理費、部分領取手續費、退保費用。

投連險

含義：投連險是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據其投資基金在當時的投資表現來決定的。

投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等。

注：

1.投資連結保險銷售人員應至少有1年以上的保險銷售經驗，接受過不少于40小時的專項培訓，并無不良記錄。

2.保監會在《關于進一步加強投資連結保險銷售管理的通知》中規定各保險公司自3月15日起不得在銀行儲蓄柜臺銷售投連險，而限制在理財中心和理財柜銷售。同時，在銀行銷售的新單躉交保費限制在3萬元以上。

2.財產險

家庭財產險

家庭財產保險是以公民個人家庭生活資料作為保險標的的保險。家庭財產保險可分為普通消費型家財保險、長效還本家財保險等。

房貸險

個人抵押商品住房保險，包含對抵押商品住房本身的家庭財產保險，也包括對借款人本人的借款人意外險。

房貸險將銀行作為保單第一受益人，保險金額不高于銀行抵押貸款余額，保險期間不長于抵押貸款期限。

企業財產保險

企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定，處于相對靜止狀態。

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