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　　【2014年銀行從業《個人理財》第八章考試重點】

　　第八章 個人理財業務管理

　　第一節 個人理財業務的合規性管理

　　開展個人理財業務的基本條件：

　　根據個人理財業務的不同特點，商業銀行開展需要批準的個人理財業務應具備《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定的條件：

　　(1)具有相應的風險管理體系和內部控制制度;

　　(2)有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員、從業人員;

　　(3)具備有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系;

　　(4)信譽良好，近兩年內未發生損害客戶利益的重大事件;

　　(5)中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

　　具體來說，商業銀行開展個人理財業務的基本條件包括以下幾個方面：

　　1.關于機構設置

　　也就是商業銀行應建立健全個人理財業務的管理體系

　　明確：

　　(1)個人理財業務的管理部門

　　(2)針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定相關的管理規章制度

　　(3)進一步明確相關部門和人員的責任

　　2.開展需要審批的業務的，應向中國銀行業監督管理委員會報送的材料：

　　① 申請書――銀行負責人簽字

　　② 擬申請業務介紹――業務性質、目標客戶群、及相關預測分析

　　③ 業務實施方案――擬申請業務管理體系、主要風險及相關措施

　　④ 審核意見――銀行內部相關部門的審核意見

　　⑤ 其他文件和資料

　　3.開展不需要審批的業務的，應報備的材料：

　　(1)理財計劃擬銷售的客戶群，及相關分析說明。

　　(2)理財計劃擬銷售的規模、資金成本與收益測算。

　　(3)相關產品的宣傳材料。

　　(4)監管當局要求的其他材料。

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　　【2014年銀行從業《個人理財》第八章考試重點】

　　

　　開展個人理財業務的政策限制：

　　對于個人理財業務，我國實行審批制度和報告制度

　　1.關于個人理財業務審批與報告的政策監督

　　(1)需申請批準的個人理財業務：

　　① 保證收益理財計劃。

　　② 需經中國銀行業監督管理委員會批準的其他個人理財業務。

　　(2)報審(申請)之前的工作

　　在業務申請之前，銀行應就有關業務方案(包括開展業務的資源配備情況、業務風險情況、擬采取的措施等)與銀監部門進行溝通，并根據其意見進行修改。

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　　(3)報審要求：

　　①中資商業銀行(不包括城市商業銀行、農村商業銀行)開辦需審批的理財業務，由其法人(總行)報批銀監會;

　　②外資背景銀行，按外資銀行業務審批程序，報批銀監會;

　　③城市商業銀行、農村商業銀行由其法人報批銀監會或派出機構。

　　(4)不需報批的個人理財業務規定

　　在發售理財產品5日內將相關資料報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構。

　　(5)中資商業銀行的分支機構可以根據其總行的授權開展相應的個人理財業務。但需持有總行的授權文件報告當地銀監機構。

　　

　　

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　　開展個人理財業務的違法責任：

　　1.關于違規業務的規定

　　(1)追究刑事責任的情形

　　對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：

　　①違規開展個人理財業務造成銀行或客戶重大經濟損失的;

　　②未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經濟損失的;

　　③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;

　　④利用個人理財業務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　⑤挪用單獨管理的客戶資產的。

　　(2)由銀行業監督管理機構依據規定實施處罰的情形：

　　①違反規定銷售未經批準的理財產品的;

　　②將一般儲蓄產品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的;

　　③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的;

　　④未按規定進行風險揭示或信息披露的;

　　⑤未按規定進行客戶評估的。

　　(3)應該按照有關法律規定或者合同的約定承擔責任的情形：

　　①未保存客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品是符合客戶利益原則的;

　　②未按客戶指令進行操作，或未保存相關證明文件的;

　　③不具備理財業務人員資格的業務人員提供理財顧問服務、銷售理財產品的。

　　2.關于違規處罰的規定

　　(1)商業銀行開展個人理財業務的其他違法違規行為，由銀行業監督管理機構依據相應的法律法規予以處罰。

　　(2)違反審慎經營規則或者進行不公平競爭的，由銀行業監督管理機構依據相應的法律法規責令其限期改正。

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