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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第一章考試重點】

　　第一章 銀行個人理財業(yè)務概述

　　第一節(jié) 銀行個人理財業(yè)務的概念和分類

　　銀行個人理財業(yè)務概念：

　　個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員是指能夠為客戶提供財務分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務人員，銷售理財計劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行個人理財?shù)膶I(yè)化服務活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是顧問性，此時商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢;另一種是受托性質(zhì)，此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

　　個人理財業(yè)務是建立在委托一代理關系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化服務。

　　境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務過程中進行信托活動。

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務。

　　銀行個人理財業(yè)務分類：

　　商業(yè)銀行個人理財分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　(一)理財顧問服務

　　理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務，它是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務，區(qū)別于那些商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動。

　　(二)綜合理財服務

　　綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

　　個人理財概述：

　　綜合理財服務又可分為理財計劃和私人銀行業(yè)務。

　　1.理財計劃

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設計并銷售的資金投資和管理計劃。商業(yè)銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。

　　根據(jù)客戶獲取的收益不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

　　(1)保證收益理財計劃

　　保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。監(jiān)管機構對保證收益理財計劃實施嚴格的審批制度和程序。

　　(2)非保證收益理財計劃

　　非保證收益理財計劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

　　2.私人銀行業(yè)務

　　私人銀行業(yè)務是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務，它并不限于為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括替客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產(chǎn)在獲益、風險和流動性之間的精準平衡，同時也包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。

　　私人銀行業(yè)務的目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財富、創(chuàng)造財富的目標。其核心是個人理財，它已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務，實際屬于混合業(yè)務。

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