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　　貸款擔保概述

　　學習目的

　　■ 理解并掌握貸款擔保的概念

　　■ 理解并掌握貸款擔保的作用

　　■ 理解貸款擔保的分類

　　擔保的概念

　　貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。銀行與借款人及其他第三人簽訂擔保協議后，當借款人財務狀況惡化、違反借款合同或無法償還本息時，銀行可以通過執行擔保來收回貸款本息。擔保為銀行提供了一個可以影響或控制的潛在還款來源，從而增加了貸款最終償還的可能性。因此，在發放貸款時，銀行應要求借款人為貸款提供相應的擔保，這樣銀行資金更具安全性。

　　貸款擔保的作用

　　在我國市場經濟建立和發展過程中，銀行開展擔保貸款業務具有重要的意義。擔保的作用主要表現為以下四個方面。

　　1.協調和穩定商品流轉秩序，使國民經濟健康運行

　　隨著社會的進步和科學技術的發展，我國經濟市場化、商品化、貨幣化的程度已迅速提高。與此相適應，市場機制和競爭機制在商品經濟發展中的作用也越來越大。這一方面改善了社會資源分配，提高了社會經濟運行效率;另一方面也造成了部分經濟失衡狀態的加劇惡化。在市場經濟條件下，一項特定債務得不到清償，不僅會影響某一企業或某一銀行生產和經營活動的正常運行，還會影響其他債權債務關系的維持。為避免這種情況發生，客觀上要求建立一種債權債務關系的履行機制和保障制度。貸款擔保就是這樣一種機制，它是對借款企業和貸款銀行之間特定債權債務關系的擔保。它避免或減少了因借款企業不能歸還貸款本息而對銀行和其他經濟活動產生的不良影響，從而促進商品流轉秩序的協調穩定和國民經濟的健康運行。

　　2. 降低銀行貸款風險， 提高信貸資金使用效率

　　在商品經濟條件下，來自自然和社會的影響經濟活動的因素很多，并且許多是無法預測和解決的。在具體的經濟活動中，經常有一些借款企業因各種原因無法維持正常的生產和經營活動，從而使銀行信貸資產遭受損失。

　　銀行為避免借款企業無力還本付息可能造成的危害，除了在發放貸款時，通過認真征信、預測和分析以規避風險外，另一種有效途徑就是建立風險經營管理機制，通過轉移風險，共同承擔和約束風險來減少和消除損失。貸款擔保是信貸資產風險管理的一種方法，它可以減少銀行對借款企業違約的擔心，使貸款的償還有了雙重保證，把借款企業不還貸的風險轉移給了第三者。銀行貸款的順利收回有利于銀行擴大貸款投放，充分發揮信貸資金的利用效果。所以，開辦擔保貸款有利于降低銀行貸款風險，提高銀行信貸資金使用效益。

　　3. 促進借款企業加強管理， 改善經營管理狀況

　　在擔保貸款中，擔保企業作為第三者要以其信譽或財產對借款企業的還貸責任予以擔保，因此，當借款企業不能按期償還貸款本息時，擔保企業就必須代為清償。擔保企業為了保證自身財產的安全，必然關心借款企業的經營狀況和履約能力的變化。為防止借款企業因經營不善而失去還貸能力，擔保企業不僅會督促借款企業按期還本付息，而且積極幫助借款企業提高管理、改善經營、克服經營中出現的困難。所以，擔保企業的行為有利于促進借款企業加強管理、改善經營管理狀況。

　　4. 鞏固和發展信用關系

　　首先，信用關系的健康存在和發展要求有良好的信用制度和償債還貸秩序。但在現實經濟生活中，債務或借款拖欠、賴賬等現象經常發生，這些行為嚴重地干擾了經濟秩序，破壞了信用制度的發展。銀行開展擔保貸款業務，就能通過擔保形式的約束建立銀行與借款企業之間，借款企業與擔保企業之間以及擔保企業和銀行之間規范正常的信用關系。當某一方違約時，可通過法律手段進行調整，從而維護金融秩序的穩定。

　　其次，利用擔保貸款有利于銀行信用的實現。在商品經濟條件下，社會資金的循環和周轉要求各種形態的資金按比例分布于再生產的相應環節，以保證社會再生產的順利進行。然而，由于商品經濟發展的不平衡性，總是存在著資金余缺的矛盾，銀行信用作為一種中介信用是調劑這種資金余缺的重要手段。但是，銀行并不總能得到充分的信用保證或履約保證，這將影響銀行貸款的發放。由第三者對借款企業的還貸能力進行擔保，彌補了借款企業信用能力的不足，方便了銀行信用的實現。

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