10.操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險，是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　(1)貸款流程中的風(fēng)險

　　①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。

　　貸款受理中的風(fēng)險：借款人的主體資格是否符合規(guī)定;借款人提交的資料是否齊全，格式是否符合要求，原件和復(fù)印件之間是否一致。

　　貸前調(diào)查中的風(fēng)險。a.項目調(diào)查中的風(fēng)險：提供貸款業(yè)務(wù)的項目未按規(guī)定上報審批，或?qū)徟磁鷾?zhǔn)的情況下開展業(yè)務(wù)等。b.借款人調(diào)查中的風(fēng)險：借款人所提交的資料是否真實、合法;借款人第一還款來源是否穩(wěn)定、充足;擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　②貸款審查和審批中的風(fēng)險。未按獨立公正原則審批;不按權(quán)限審批貸款;對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)。

　　③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。

　　合同簽訂的風(fēng)險：未簽訂合同或簽訂無效合同;合同文本不規(guī)范;未核實合同簽署人及簽字(簽章)。

　　貸款發(fā)放的風(fēng)險：個人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確;貸款發(fā)放程序是否合規(guī);貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效;抵(質(zhì))押物是否辦理登記手續(xù);在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;會計憑證填制不合要求;未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　　④貸后與檔案管理中的風(fēng)險

　　(2)法律和政策風(fēng)險

　　①借款人主體資格。

　　銀行不宜辦理房屋唯一產(chǎn)權(quán)人為未成年人的住房貸款申請，而應(yīng)由未成年人及其法定監(jiān)護人共同申請。

　　實踐中，我國境內(nèi)商業(yè)銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象。

　　②合同有效性風(fēng)險。

　　格式條款無效：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

　　未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險：應(yīng)采取合理方式提請借款人注意免除或限制其責(zé)任的條款，并按對方要求對該條款予以說明，且須在借款合同簽訂前作出，否則，對當(dāng)事人不產(chǎn)生約束力。

　　格式條款解釋風(fēng)險：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。

　　格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險：不一致的，應(yīng)采用非格式條款。

　　③擔(dān)保風(fēng)險。

　　抵押擔(dān)保風(fēng)險：抵押物的合法有效性;抵押物重復(fù)抵押;抵押物價值高估、不足值或抵押率偏高;抵押登記存在瑕疵。

　　質(zhì)押擔(dān)保風(fēng)險：質(zhì)押物的合法性;對于無處分權(quán)的權(quán)利進行質(zhì)押;非為被監(jiān)護人利益以其所有權(quán)利進行質(zhì)押;對非法所得的權(quán)利進行質(zhì)押等。

　　保證擔(dān)保風(fēng)險：未明確連帶責(zé)任保證，追索難度大;保證期間未明確或不明;保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;借款人互相保證;公司、企業(yè)的分支機構(gòu)為個人提供保證;公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。

　　④訴訟時效風(fēng)險。

　　⑤政策風(fēng)險。

　　(3)操作風(fēng)險的防范措施

　　①提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神。

　　②掌握并嚴(yán)格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)。

　　③嚴(yán)格落實貸前調(diào)查和貸后檢查。

　　11.信用風(fēng)險

　　(1)信用風(fēng)險表現(xiàn)形式

　　①還款能力風(fēng)險。指借款人經(jīng)濟狀況嚴(yán)重惡化導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款，或者因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險。

　　②還款意愿風(fēng)險。

　　(2)信用風(fēng)險防范措施

　　①加強對借款人還款能力的甄別。應(yīng)著重驗證工資收入、租金收入、投資收入、經(jīng)營收入的真實性。

　　②深入了解客戶還款意愿。堅持面談制度。

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