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【知識點5】理財規劃方案的內容

理財規劃方案一般包含以下基本規劃：

(1)家庭收支、債務規劃；(2)風險管理規劃；(3)退休養老規劃；(4)教育規劃；(5)投資規劃；(6)稅務籌劃；(7)財富分配和傳承規劃等。

(一)家庭收支和債務規劃

家庭收支平衡規劃的內容，包括家庭消費支出、債務規劃和現金管理；債務管理其實就是個人、家庭不同時期收支平衡的問題。家庭收支平衡規劃的目的，不是簡單保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影響客戶家庭生活品質和兼顧客戶中、長期理財目標財務安排的基礎上的收支平衡管理。

家庭收入規劃，與家庭開支管理對應的是家庭收入規劃，兩者往往是相互關聯、一起籌劃的，也就是俗話說的“增收節支”；許多時候理財師不僅要給客戶建議如何管理、合理支出和減少不必要的支出，同時還需要給客戶建議如何增加收入，包括財產性收入。現金管理規劃，是進行家庭或者個人日常的、日復一日的現金及現金等價物的管理。現金規劃的核心是建立應急基金，保障個人和家庭生活質量和狀態的持續性穩定，是針對家庭財務流動性的管理。

(二)財富保障與規劃

家庭涉及的風險主要包括：投資風險、信用風險、責任風險、意外財產風險以及因為人身風險而引發的家庭財務危機。

風險管理辦法：(1)購買保險產品(2)對資產進行分散投資來降低投資風險(3)通過法律手段對信用風險進行保全；(4)通過選擇優秀理財師來控制理財服務過程中的合規風險和操作風險等。

家庭風險管理規劃主要是指財產保險、人身和重大疾病保險計劃。

(三)退休養老規劃

根據客戶的財務資源對客戶未來可以獲得的退休生活進行合理規劃，內容包括理想退休后生活設計、退休養老成本計算和退休后的收入來源估計和相應的儲蓄、投資計劃。由于通貨膨脹、生活水平提高等因素，退休養老成本高，遠超許多人的預期。退休養老收入一般分為三大來源：社會養老保險、企業年金和個人儲蓄投資。應盡早地進行退休養老規劃，以投資、商業養老保險以及其他理財方式來補充退休收入的不足。

(四)教育投資規劃

教育規劃包括子女教育規劃和客戶自身教育規劃兩種情況。子女教育規劃的主要內容包括對教育費用需求的定量分析，通過儲蓄和投資積累教育專項資金，金融產品的選擇和資產配置等內容。年輕客戶群體自身的進一步的進修和學習費用的規劃，包括是否要辭職脫產學習、學費的籌措以及因為脫產學習給年輕家庭帶來的影響等。

(五)投資規劃

理財師在投資規劃中最重要的工作是根據客戶的需求、風險屬性，以及相關投資方法，按不同的比例把客戶的資產科學地配置在不同的資產類別中，其中包括股票、債券、不動產、現金等，即資產配置；然后再根據每一類資產所配置的比例，為客戶提供不同投資方式和產品的建議。

(六)稅務規劃

稅務規劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內，通過對經營、理財和薪酬等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠與待遇差別，以減輕稅負，達到整體稅后利潤、收入最大化的過程。

(七)財產傳承規劃

財產傳承規劃就是遺產規劃，是當事人在其健在時通過選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，將擁有或控制的各種資產或負債進行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時能夠根據自己的意愿分配、處置。

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