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【知識點4】明確客戶的理財目標

(一)理財目標的內容

(1)家庭收支與債務管理；

(2)家庭財富保障；

(3)投資規劃；

(4)教育投資規劃；

(5)退休養老規劃；

(6)稅務規劃；

(7)遺囑、遺產分配。

(二)理財目標的四方面

(1)財富積累：主要討論的是家庭收支與債務管理；

(2)財富保障：主要指針對人身、財產保障等的保險計劃；

(3)財富增值：主要解決的財務問題是教育和養老的資金需求和投資規劃；

(4)財富分配：包含稅務安排和遺產分配。

(三)財務安全和財務自由

理財目標歸結為兩個層次，即實現財務安全和財務自由。

1、財務安全指個人或家庭對自己的財務現狀充滿信心，認為現有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現，不會出現大的財務危機。

財務安全的標準：

(1)是否有穩定、充足的收入；

(2)個人事業是否有發展的潛力；

(3)是否有充足的現金準備；

(4)是否有舒適的住房；

(5)是否購買了適當的財產和人身保險；

(6)是否有適當、收益穩定投資；

(7)是否享受社會保障；

(8)是否有額外的養老保障計劃。

2、財務自由是指個人和家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。家庭的收入來自于以下兩部分：一是工資薪金和其他與社會工作角色相關的收入如養老金和年金等；二是個人或家庭進行金融投資或實業投資所得。當投資的固定收益可以完全覆蓋個人或者家庭發生的各項支出時，我們認為就達到了財務自由的層次，個人或者家庭的生活目標比相對財務安全層次下有了更強大的經濟保障。

(四)、理財目標確定的原則

理財目標的確定，必須遵循一定的原則通常即必須遵循SMART原則。

(1)理財目標要具體明確；

(2)理財目標必須是可以量化和檢驗的；

(3)理財目標必須具備合理性和可行性；

(4)實事求是；

(5)理財目標要有時限和先后順序。

(五)確定理財目標的步驟

(1)首先理財師應確保了解客戶信息，在確定客戶的理財目標前，先征詢客戶的期望目標。

(2)理財師根據對客戶財務狀況及期望目標的了解，初步評估客戶的理財目標的可行性和合理性。

(3)理財師應征詢客戶的意見并和客戶一起對理財目標進行調整，從而確定理財目標，使其具體、明確、合理、可行。

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