相關推薦：2020年銀行從業資格《個人理財》第五章知識點匯總

【知識點7】生命周期理論

生命周期理論是指一個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費和儲蓄的最佳配置，需綜合考慮即期收入、未來收入、可預期的開支、工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以致維持消費在某一個水平，而不至于出現大幅波動。生命周期理論是由F.莫迪利亞尼與R.布倫博格、A.安多共同創建的。

家庭生命周期：形成期、成長期、成熟期、衰老期

個人生命周期：探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期、退休期

(一)、家庭生命周期

1、家庭形成期(25～35歲)

從結婚到子女出生。家庭成員隨子女出生而增加，收入以雙薪家庭為主，收入增加；支出也隨家庭成員增多而上升；此時可積累的資產有限，但因為年輕，可承受較高的投資風險；組建家庭、子女出生、貸款買房等人生重大事件使得此時家庭通常要背負高額債務；提高壽險保額；建議保持流動性前提下配置高收益類金融資產，如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產品。

2、家庭成長期(30～55歲)

從子女出生到完成學業為止。家庭成員數固定，收入以雙薪家庭為主，且收入增加；支出趨于穩定，但子女上大學后費用負擔加重；可積累的資產逐漸增加，但隨著年齡的增長，需要開始控制投資風險；若有房貸需要償還，此時是交付房貸本息、降低負債余額的階段；此時最重要的保險安排是以子女教育年金儲備高等教育學費；建議依舊保持資產流動性，并適當增加固定收益類資產，如債券基金、浮動收益類理財產品。

3、家庭成熟期(50～60歲)

子女完成學業到夫妻退休為止。家庭成員數隨子女獨立而減少，夫妻事業發展和收入均達到巔峰，收入大幅增加；隨家庭成員減少，支出可望降低；建議以資產安全為重點，保持資產穩定收益回報，進一步增加固定收益類資產的比重，減少持有高風險資產。

4、家庭衰老期(60歲以后)

夫妻均退休到夫妻一方過世為止。以理財收入及轉移性收入為主，醫療費用支出增加，其他費用支出減少；支出大于收入，儲蓄逐步減少；無新增負債；保險安排：投保長期看護險或將養老險轉即期年金。進一步提升資產安全性，將80%以上資產投資于儲蓄及固定收益類理財產品，同時購買長期護理類保險。

(二)、個人生命周期

1、探索期(15～24歲)

大學時代應培養良好的理財習慣。

2、建立期(25～34歲)

理財目標主要是籌備結婚，買房買車、繼續教育支出等。可適度金融投資，積累經驗，博取高收益。

3、穩定期(35～44歲)

在穩定期，家庭已經建立，兩人事業處于穩定上升階段，面臨子女教育、父母贍養、自己退休三大人生重任，盡可能多地儲備資產、積累財富，未雨綢繆；要做好投資規劃與家庭現金流規劃；防范疾病、意外、失業，考慮采用定期定額基金投資等方式

4、維持期(45～54歲)

為子女準備教育費用、為父母準備贍養費用，以及為自己退休準備養老費用，同時在這一階段還需還清所有中長期債務。財務投資尤其是可獲得收益的組合投資。

5、高原期(55～60歲)

妥善管理好積累的財富，主動調整投資組合，降低投資風險，保險上選擇長期看護險、退休年金

6、退休期(60歲以后)

主要理財目標就是穩健投資保住財產，以固定收益投資為主，做好醫療保障，注重遺產規劃。

打算報考2020年銀行從業資格考試的您是否了解什么時候報名?為了方便考生及時獲取2020年上半年銀行從業資格報名時間，環球網校提供 免費預約短信提醒2020年上半年銀行從業資格考試報名時間通知，請及時預約。

以上內容為2020年銀行從業資格《個人理財》第五章知識點：生命周期理論。查看更多復習資料您可以點擊下方免費下載按鈕下載更多備考資料哦，小編不斷更新資料中！