編輯推薦：2020年銀行從業資格《個人貸款》第三章知識點匯總

【知識點20】法律和政策風險

借款人主體資格風險

1、未成年人能否申請個人住房貸款問題

未成年人可作為購房人購買房屋，但需由其監護人作為法定代理人進行代理。但貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。按照上述規定，未成年人不能以貸款方式購買房屋。

2、外籍自然人能否辦理住房貸款的問題

合同有效性風險

1.格式條款無效的風險

2.未履行法定提示義務的風險

3.格式條款解釋風險

4.格式條款與非格式條款不一致的風險

(二)大多以抵押為前提建立借貸關系

通常情況下，個人住房貸款是以住房作抵押這一前提條件發生的資金借貸行為因此，從融通資金的方式來說，個人住房貸款是以抵押物的抵押為前提而建立起來的一種借貸關系。

(三)風險具有系統性特點

由于個人住房貸款大多數為房產抵押擔保貸款，因此風險相對較低。但由于大多數個人住房貸款具有類似的貸款模式，系統性風險也相對集中。

擔保風險

1.抵押擔保的法律風險

2.抵押物的合法有效性

3.抵押物重復抵押

4.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于低壓不生效的風險中

5.質押擔保的法律風險

訴訟時效風險

由于經辦人員法律知識的缺陷或工作責任心問題，未能及時中斷訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據，導致訴訟中處于不利或被動的地位。

政策風險

1.對境外人士購房的限制

2.對購房人資格的政策性限制

操作風險的防范措施

1.提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神

2.掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規章制度和法律法規

3.嚴格落實貸前和貸后檢查

I.建立并嚴格執行貸款面談制度

II.提高貸前調查深度

III.加強對貸款用途的審查

IV.合理確定貸款額度

V.加強抵押物管理

VI.完善授權管理

VII.加強貸款合同管理

VIII.加強對貸款的發放和支付管理

IX.強化貸后管理

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