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【知識點1】銀行理財產品概述

銀行理財產品，是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。

在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。銀行理財產品是商業銀行綜合理財服務的一部分。

一、銀行理財產品要素類型

產品開發主體信息：發行人、托管機構和投資顧問等與產品開發相關的主體

產品目標客戶信息：產品的銷售對象，包括適合的客戶群特征，如客戶風險承受能力、客戶資產規模、客戶在銀行的等級、產品發行地區、資金門檻(起售金額)和最小遞增金額等；

產品特征信息：產品標的資產類型、風險等級、產品結構、收益類型、交易類型、預期收益率、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期等。

二、銀行理財產品發展概述

萌芽階段：2005年11月以前

主要特點：產品發售數量較少、產品類型單一和資金規模較小等。

發展階段：2005年11月至2008年中期

主要特點：產品數量飆升、產品類型日益豐富和資金規模屢創新高。

注：以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》的頒布為劃分標志，商業銀行個人理財業務監管框架逐步確立。

規范階段：2008年中期至2011年底

主要特點：受全球性金融危機影響，理財產品零/負收益和展期事件的不斷暴露，法律法規的密集出臺等。

改革和深化發展階段：2012年至今隨著《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的頒布實施在理財產品銷售規范化方面得到了較大提高。這一階段在對銀行理財產品投資方面加強了監管。

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