中級銀行《法律法規》知識點:貸款業務


資產業務
1 貸款業務
貸款業務概述
?、刨J款是銀行最主要的資產,是銀行最主要的資金運用。
?、?004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限,允許金融機構上浮貸款利率。
?、俏覈y行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權利)、統一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合。
?、任覈?002年開始全面實施貸款五級分類法,將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類,其中后三類稱為“不良貸款”。
按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;
按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;
按有無擔??蓜澐譃樾庞觅J款和擔保貸款。
正常 |
能履行,沒有足夠理由能懷疑 |
關注 |
盡管目前有能力,但存在不利影響因素 |
次級 |
還款能力明顯有問題,依靠收入無法足額償還,可能造成損失 |
可疑 |
無法足額償還,即使擔保,造成較大損失 |
損失 |
采取措施,本息扔無法收回,只能收回極少部分 |
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2.個人貸款業務
個人貸款業務 |
|
個人住房貸款 |
個人貸款中最主要的組成部分。 |
個人消費貸款 |
1)個人汽車貸款:所購車輛為自用車的,貸款金額不超過所購汽車價格的80%,貸款期限不超過5年; |
個人經營貸款 |
需要有一個經營實體作為借款基礎 |
個人信用卡透支 |
持卡人進行信用消費、取現或其他情況所產生的累積未還款金額 |
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3 公司貸款業務
(1)流動資金貸款
流動資金貸款是為了彌補企業流動資產循環中所出現的現金缺口、滿足企業生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求,或企業在生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求,保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款。
劃分 |
種類 |
按期限分 |
臨時流動資金貸款:3個月以內 |
短期流動資金貸款:3個月-1年 |
|
中期流動資金貸款:1-3年 |
|
按貸款方式分 |
流動資金整貸整償貸款 |
流動資金整貸零償貸款 |
|
流動資金循環貸款 |
|
法人賬戶透支 |
(2)固定資產貸款
又稱項目貸款,是為彌補企業固定資產循環中所出現的資金缺口,用于企業新建、擴建、改造、購置固定資產投資項目的貸款。
項目貸款主要有:基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發貸款、商業網點貸款。
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(3)房地產貸款
房地產開發貸款:住房開發貸款、商業用房開發貸款
土地儲備貸款
商業用房貸款:法人商業用房按揭貸款、商業用房抵押貸款、個人商業用房貸款
(4)銀團貸款
銀團貸款又稱辛迪加貸款,是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件,依據同一貸款協議,按約定時間和比例,通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。
銀團貸款原則:信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔
銀團的主要成員:牽頭行(發起者);代理行(管理者);參加行(參加者)
(5)貿易融資銀行對進口商、出口商提供的與進出口貿易結算相關的短期融資或信用便利
國內貿易融資 |
國內保理 |
發票融資 |
|
國內信用證 |
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國內信用證項下打包放款 |
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國內信用證項下買方融資 |
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國際貿易融資 |
進口方銀行為進口商提供的服務 |
出口方銀行為出口商提供的服務 |
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主要的貿易融資工具:
工具 |
內容 |
信用證 |
是銀行有條件的付款承諾。 |
押匯 |
出口押匯是指銀行憑借獲得貨運單據質押權利有追索權地對信用證項下或出口托收項下票據進行融資的行為。出口押匯在國際上也叫議付,即給付對價的行為。 |
保理 |
貿易中以托收、賒賬方式結算貨款時,出口方為了規避首款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。保理業務是一項集貿易融資、商業資信調查、應收賬款管理及信用風險擔保于一體的綜合性金融服務。與傳統結算方式相比,保理的優勢主要在于融資功能。 |
福費廷 |
指銀行(或包買人)對國際貿易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權的貼現(即買斷)。 |
(5)票據貼現
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