編輯推薦：2016年銀行從業資格《個人貸款》各章節考點精選匯總

　　個人教育貸款

　　個人教育貸款的含義和分類

　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同，個人教育貸款可以分為(國家助學貸款)和(商業助學貸款)。

　　(一)國家助學貸款

　　國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期問的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業的重要形式。

　　國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　財政貼息：國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼。

　　風險補償：是根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償;

　　信用發放：學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。

　　?？顚Ｓ茫簢抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發放的辦法，降低一次發放的金額，予以控制。

　　(二)商業助學貸款

　　商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　與國家助學貸款相比，商業助學貸款財政不貼息，各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農業銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業助學貸款

　　二、個人教育貸款的特征

　　1 . 具有社會公益性，政策參與程度較高

　　個人教育貸款是作為支持教育事業發展的政策性舉措推出的，對促進教育事業發展、提高國民素質具有重要作用，因此，個人教育貸款業務的發展會得到國家政策的支持，如國家以承擔部分利息的方式對國家助學貸款進行補貼。

　　2 . 多為信用類貸款，風險度相對較高

　　借款人多為在校學生，而學生屬于暫時無收入的群體，沒有現成的資產可作為申請貸款的擔保，因而個人教育貸款多為信用貸款，如國家助學貸款。

　　三、 個人教育貸款的發展歷程 (略)

　　四、貸款要素

　　(一)國家助學貸款的要素

　　1 . 貸款對象

　　國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含中國香港特別行政區和中國澳門特別行政區、中國臺灣)普通高等學校中經濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生

　　借款人要向銀行借款需要具備以下條件：

　　a.具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件;

　　b.家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和基本生活費);

　　c.具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款需由其法定監護人書面同意);

　　d.學習刻苦，能夠正常完成學業;

　　e.誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為;

　　2 . 貸款利率

　　國家助學貸款的利率執行中國人民銀行規定的同期限貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執行中國人民銀行的有關規定。

　　3. 貸款期限

　　原國家助學貸款管理辦法規定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規定借款人必須在畢業后6年內還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業后繼續攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可

　　4 . 還款方式

　　新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人需在借款合同中約定一種還款方法。

　　學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規定學生自畢業之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規定首次還款日應不遲于畢業后兩年

　　5 . 擔保方式

　　國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

　　6 . 貸款額度

　　新國家助學貸款管理辦法的貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準，總額度按正常完成學業所需年數乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。

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