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　　2014年銀行從業資格《公司信貸》第九章考點

　　第九章 貸款審批

　　2014年銀行從業資格《公司信貸》考點:貸款審批原則

　　一、信貸授權

　　根據受權人的風險管理能力、所處區域經濟信用環境、資產質量等因素，按地區、行業、客戶、產品等進行授信業務差別授權， 合理確定授權權限。 受權人在書面授權范圍內審批授信業務，不得越權或變相越權審批授信業務。

　　1. 信貸授權的含義

　　信貸包括貸款、貼現、透支、保理、承兌、擔保、信用證、信貸證明等銀行業金融機構表內外授信業務

　　(2)信貸授權的分類

　?、僦苯邮跈?/P>

　?、谵D授權

　?、叟R時授權

　　(3)信貸授權管理的意義

　　集中管理是為了控制風險，合理授權則是為了在控制風險的前提下提高效率。

　　2. 信貸授權的原則與方法

　　(1)信貸授權應遵循的基本原則

　　授權適度原則。

　　實行轉授權的， 在金額、 種類和范圍上均不得大于原授權。

　　差別授權原則。

　　動態調整原則。

　　權責一致原則。

　　主要負責人離開現職時， 必須要有上級部門作出的離任審計報告。(判斷)

　　(3)信貸授權的方式

　?、傩刨J授權的載體

　　授權可以采用授權書、規章制度、部門職責、崗位職責等書面形式。授權書比較

　　規范、正式，也較為常用。授權的有效期限一般為 1 年。

　?、谛刨J授權的形式(五種，以及劃分結果)

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　　二、審貸分離

　　1.審貸分離的含義

　　將信貸業務辦理過程中的調查和審查環節進行分離， 分別由不同層次機構和不同部門(崗位)承擔，以實現相互制約并充分發揮信貸審查人員專業優勢的信貸管理制度

　　(2)審貸分離的意義

　　審貸分離的核心是將負責貸款調查的業務部門(崗位)與負責貸款審查的管理部門(崗位)相分離，以達到相互制約的目的。

　　信貸審查人員獨立判斷風險，保證信貸審查審批的獨立性和科學性;

　　信貸審查人員相對固定， 有利于提高專業化水平， 實現老師審貸

　　審貸分離對促進銀行業金融機構的信貸管理機制改革、 提高信貸管理水平以及提高信貸資產質量具有重要的現實意義。

　　2. 審貸分離的一般操作規程

　　(1)審貸分離的形式(3)

　?、賺徫环蛛x②部門分離③地區分離

　　(2)信貸業務崗與信貸審查崗的職責劃分(了解各崗位具體職責)

　?、傩刨J業務崗職責

　　②信貸審查崗職責

　　(3)審貸分離實施要點

　　①審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸

　?、趯彶槿藛T無最終決策權

　　貸款審查只是貸款審批過程中的一個環節， 不應成為貸款審批流程的終點。

　　③審查人員應真正成為信貸老師

　?、軐嵭屑w審議機制

　　貸審會投票未通過的信貸事項，有權審批人不得審批同意，對貸審會通過的授信，有權審批人可以否定。(判斷)

　?、莅闯绦驅徟?/P>

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