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　　第三節 中間業務

　　學習要求：本節內容繁雜，教材共介紹了10個方面的中間業務內容。如何抓住重點復習，需費些思量。建議：

　　掌握中間業務概念、分類和特點，掌握金融衍生品交易業務、支付結算業務、銀行卡業務、理財業務等的內涵與特點;

　　理解上述業務及交易、清算、代理、托管、擔保、承諾等業務的基本流程和主要政策性規定。

　　中間業務是指不構成銀行表內資產、表內負債的非利息收入的業務，包括收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產品、代理收費、托管、支付結算等業務。

　　中間業務相比于傳統業務而言，具有以下五方面特點：

　　(1)不運用或不直接運用銀行的自有資金.

　　(2)不承擔或不直接承擔市場風險.

　　(3)以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業務。

　　(4)以收取服務費(手續費、管理費等)、賺取價差的方式獲得收益。

　　(5)種類多、范圍廣，所占的比重日益上升。

　　一、交易業務

　　1.外匯交易業務

　　外匯交易既包括各種外國貨幣之間的交易，也包括本國貨幣與外國貨幣的兌換買賣。外匯交易既可滿足企業貿易往來的結匯、售匯需求，也可供市場參與者進行投資或投機的交易活動。根據外匯交易方式的不同，外匯交易可以分為即期外匯交易和遠期外匯交易。

　　(1)即期外匯交易

　　(2)遠期外匯交易

　　2.金融衍生品交易業務

　　金融衍生品是一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產或指數，合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期(互換)和期權。金融衍生品還包括具有遠期、期貨、掉期(互換)和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。

　　①遠期

　　②期貨

　　③互換，

　　利率互換是指交易雙方約定在未來的一定期限內，根據約定數量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。最常見的利率互換是在固定利率與浮動利率之間進行轉換。

　　貨幣互換是指在約定期限內交換約定數量兩種貨幣的本金，同時定期交換兩種貨幣利息的交易。

　　④期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續期內或到期日當天，以執行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。

　　期權分為看漲期權和看跌期權。

　　期權按行使權利的時限可分為兩類：即歐式期權和美式期權。

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　　二、清算業務

　　按地域劃分，清算業務可分為國內聯行清算和國際清算。

　　常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種模式。

　　三、支付結算業務

　　支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

　　傳統的結算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。

　　1.匯票

　　匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。分為銀行匯票和商業匯票。

　　銀行匯票是由出票銀行簽發的。

　　商業匯票是由出票人簽發的，出票人一般是企業。商業匯票又分為商業承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。

　　2.本票

　　銀行本票提示付款期限為兩個月。

　　3.支票

　　分為現金支票、轉賬支票、普通支票等。

　　4.匯款

　　匯款業務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

　　5.信用證

　　主要特點：信用證是一項獨立于貿易合同之外的契約。信用證業務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物。

　　6.托收

　　托收屬于商業信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　分為光票托收和跟單托收

　　四、銀行卡業務

　　銀行卡的功能：銀行卡是由商業銀行(或者發卡機構)發行的具有支付結算、匯兌轉賬、存取儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。

　　1.信用卡

　　信用卡是指由商業銀行或非銀行發卡機構向其客戶提供具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的信用支付工具。

　　按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類。

　　貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先使用后還款的信用卡。

　　準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

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　　信用卡消費信貸具有的特點：

　　①循環信用額度。

　　②具有無抵押無擔保貸款性質。

　　③一般有最低還款額要求。

　　④通常是短期、小額、無指定用途的信用。

　　⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。

　　2.借記卡

　　借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶的活期儲蓄存款賬戶相聯結，卡內消費、轉賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能。

　　借記卡按功能的不同分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。轉賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉賬結算、存取現金和消費功能。

　　五、代理業務

　　1.代收代付業務

　　目前主要是委托收款和托收承付兩類。

　　2.代理銀行業務

　　含：(1)代理政策性銀行業務

　　(2)代理中央銀行業務

　　(3)代理商業銀行業務(商業銀行之間)

　　3.代理證券業務.

　　4.代理保險業務

　　5.其他代理業務

　　含：委托貸款業務、代銷開放式基金、代理國債買賣等

　　根據《貸款通則》的定義，委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。

　　六、托管業務

　　1.資產托管業務

　　銀行托管業務的種類很多，包括證券投資基金托管、委托資產托管、社保基金托管、企業年金基金托管、信托資產托管、QFⅡ(合格境外機構投資者)投資托管等。

　　2.代保管業務(設置保險箱庫)

　　七、擔保業務

　　我國銀行的擔保業務分為銀行保函業務和備用信用證業務。

　　1.銀行保函業務

　　可分為融資類保函和非融資類保函兩大類，

　　2.備用信用證業務

　　是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的受益人而開具一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時履行義務或破產情況下，由開證行向受益人及時支付本利。

　　備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。

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　　八、承諾業務

　　承諾業務是指商業銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等。

　　貸款承諾業務可以分為：項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發行便利四大類。

　　九、理財業務

　　商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業務融合在一起，向公司、個人客戶提供綜合性的定制化金融產品和服務。

　　與傳統的中間業務相比，理財業務涉及信托、基金、證券、保險等領域，需要綜合運用境內外貨幣市場及資本市場金融工具，是一項技術含量高的綜合性金融服務，近年來，已成為商業銀行吸引高端客戶和增加非利息收入的利潤增長點。

　　對公理財業務主要包括金融資信服務、企業咨詢服務、財務顧問服務、現金管理服務和投資理財服務等。

　　個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務。個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　十、電子銀行業務

　　電子銀行渠道主要包括：網上銀行(利用計算機和互聯網)、電話銀行(利用電話等聲訊設備和電信網絡)、手機銀行(利用移動電話和移動通信網絡)、自助終端(多媒體自動終端、ATM自動柜員機等)。如圖3―7所示。

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