貸放分控

　　1.貸放分控概述

　　貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控中的 “貸”，是指信貸業務流程中貸款調查、貸款審查和貸款審批等環節，尤其是指貸款審批環節，以區別貸款發放與支付環節?！胺拧笔侵阜趴?，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發放或支付出去的業務環節。

　　我國傳統信貸管理文化將貸款發放與支付視做貸款審批通過后的一個附屬環節，認為審批通過后即可放款，有的對提款條件的審查不夠嚴格;有的允許借款人在獲得貸款資金后再去落實貸款前提條件、補齊相關手續文件;有的即使知道客戶會將貸款用于合同約定之外的其他用途，但出于維護客戶關系的目的，只要貸款不用于明顯違規的地方，也往往予以默許;有的甚至是“有條件審批、無條件放款”，銀行在審批時設定的諸如簽訂借款合同、擔保合同、辦妥抵(質)押登記手續、與客戶協商開立基本結算戶、辦妥項目建設合法合規手續、資本金到位、貸款卡審查、貸款用途的業務背景審查等貸款前提條件，由于缺乏專門的獨立審核部門和崗位進行把關審核，業務經營部門往往以市場競爭、客戶需要等為由，不加任何限制和審核約束，或雖經審核但流于形式，未嚴格把關就直接通過會計部門發放至借款人賬戶。上述情形的弊端明顯：已經獲得貸款資金的借款人往往缺乏落實貸款前提條件的內在動力，審批提出的前提條件很難完全落實，從而形成風險隱患;同時，貸款前提條件形同虛設，為貸款挪用打開方便之門，可能給銀行造成損失。

　　2.貸放分控的操作要點

　　(1)設立獨立的放款執行部門

　　(2)明確放款執行部門的職責

　　(3)建立并完善對放款執行部門的考核和問責機制