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　　股東背景

　　股東背景特別是控股股東的背景在很大程度上決定著客戶的經濟性質、經營方向、管理方式及社會形象等。對于客戶的股東背景有以下方面需要關注:

　　①家庭背景。客戶股東均由家庭成員擔任，這類客戶通常風險意識較強，經營上精打細算。

　　②外資背景。客戶股權或多或少有外資成分，這類客戶通常管理較多資金、技術力量較強，但可能通過關聯交易轉移利潤。

　　③政府背景。客戶由政府投資設立或與政府某個職能部門有著業務上的關聯，這類客戶通常具有政策資源上的優勢，行業競爭性強，但管理效率不高。

　　④上市背景。客戶為上市公司、上市公司全資子公司、控股子公司或參股子公司，這類客戶通常管理較規范，并有集團經營優勢，但關聯方關系復雜，關聯交易較多。

　　高管人員的素質

　　高級管理層尤其是主要負責人的素質和行業管理經驗是信貸人員考察高管人員的重點。如果高級管理人員只是掌握片面的技能，如只有財務管理的專長，而沒有技術、營銷、管理方面的綜合能力，或管理人員沒有處理行業風險的經驗，缺乏控制企業風險的實際操作能力，通常都會很難把握公司未來的發展方向。對公司高管人員素質的評價主要包括以下方面的內容:

　　(1)教育背景。學歷教育是一個人受國民教育程度的社會指標，高的學歷表明受過良好的教育，具有系統的專業素養。

　　(2) 商業經驗。從業經驗對個人是一筆財富， 經商時間越長， 閱歷越豐富。

　　(3)修養品德。在內部管理和客戶交往中，誠實守信和吹噓欺詐會產生不同的影響。

　　(4) 經營作風。穩健型和冒進型在經營上會產生不同的效果。

　　(5) 進取精神。勇于創新、銳意進取和墨守成規、患得患失對客戶機會的把握會有不同的結果。

　　信譽狀況

　　在分析影響借款人還款能力的非財務因素時，還應分析借款人信譽這一重要的非財務因素。

　　(1)借款人的不良記錄可通過“中國人民銀行信貸登記咨詢系統”查閱查看客戶過去有無拖欠銀行貸款等事項。

　　(2) 客戶的對外資信還可以根據借款人在經營中有無偷稅漏稅， 有無采用虛假報表、隱瞞事實等不正當手段騙取銀行貸款，以及有無在購銷過程中使用欺騙手段騙取顧客的信任等方面反映出來。

　　(3) 除客戶的高管層外，信貸人員還應分析客戶的股東(尤其是大股東) ,了解客戶主要股東是誰，他們的基本素質如何，以及其財產情況、持股情況等。這對于掌握客戶經營方針，預測客戶發展前景和評估客戶承受虧損及償債的意愿和能力都具有重要的作用。

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