區域風險分析

　　區域風險是指受特定區域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發的區域風險，也包括內部因素導致的區域風險。分析一個特定區域的風險，關鍵是要判斷信貸資金的安全會受到哪些因素影響，什么樣的信貸結構最恰當，風險成本收益能否匹配等。相對于自然環境、經濟水平等外在因素，銀行內部管理的差異和影響也非常重要，再好的外部區域環境，如果沒有良好的信貸管理，也很難獲得預期的效果。

　　1.外部因素分析

　　我國是一個發展中大國，區域經濟發展很不平衡，各地區在經濟、科技、教育、觀念等方面都存在著較大的差別，這些差別會直接或間接影響信貸風險。

　　影響區域風險的外部因素很多，對信貸人員來說，關注重點在于對信貸風險影響程度高、關聯性強的一些主要因素。

　　(1)區域自然條件分析

　　自然條件因素是區域經濟發展的重要影響因素，分析它的差異性有助于判斷其對區域風險的影響。其中，影響較大的有自然資源、基礎設施情況等。自然資源是產業發展的基礎。我國東、中、西部地區在自然資源分布上存在明顯的差異性和互補性特征。從總體分布看，農業資源如土地資源、水資源、氣候資源，東部地區優于中西部;工業資源如能源、礦產資源，中西部優于東部地區。基礎設施尤其是交通運輸條件對區域發展具有重要影響。我國沿海和南方沿江城市的興起，大多得惠于便利的航運條件，其利用有利的運輸條件，發展輕紡、機械工業為主的多種加工工業，有的還輸入鐵、煤、原油，發展大型的鋼鐵工業和化學工業。

　　此外，優越的地理位置如交通便利、接近原料產地和消費地區，能夠減少原料、材料以及成品運輸中的勞動消起，對發展區域經濟也具有積極的影響。應該指出，隨著科學技術和交通運輸條件的迅速發展，自然資源、交通運輸對產業發展和布局的約束作用在不斷削弱，從而使一些產業特別是加工制造業有可能在遠離原料產地的市場區域集中，形成一些加工工業中心。

　　(2) 區域產業結構分析

　　區域產業結構與區域經濟發展階段具有密切聯系。處于不同經濟發展階段的地區有著不同的產業結構和主導產業。

　　處于工業化和現代化前期的區域，農業、輕紡工業和采掘業在經濟發展中起著主導作用;處于工業化和現代化中期的地區，產業結構由輕紡工業向重化工業傾斜，電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產業在經濟發展中起著主導作用;處于工業化和現代化后期的地區，產業結構向技術導向變動，汽車、家用電器、住房等產業和生物工程、新能源材料等高新技術產業迅速發展，且在整個產業結構的比重越來越大。同時，主導產業是地區經濟發展的支柱和核心，區域主導產業分析對制定信貸政策也具有重要作用。

　　(3) 區域經濟發展水平分析

　　對信貸經營來說，經濟發展水平是對區域風險影響最大、最直接的因素。一般情況下，經濟發展水平越高，區域信貸風險越低。

　　經濟發展水平可以從國內生產總值及增長率、固定資產投資規模、勞動生產率、資金利潤率、城市化水平等方面進行分析。

　　(4) 區域市場化程度和執法及司法環境分析

　　市場的成熟和完善與否，直接影響到投資環境的優劣和區域發展的快慢。通常情況下，市場化程度越高，區域風險越低。良好的市場體系能產生正確的市場信號引導投資，引導企業管理經營活動，降低交易成本，提高投資效益，實現資源的優化配置。

　　法律制度是經濟高效運行的必要保障。不同區域的執法環境和司法環境的完善程度不盡相同，對區域風險的影響也不同。在執法和司法環境完善的區域，貸款回收能得到有效的規范和保障，有利于經濟的持續、穩定發展，區域風險相對較低。

　　(5)區域經濟政策分析

　　通常，國家重點支持地區能夠享受較多優惠政策，當地投資項目較充足，各種配套設施齊全，信貸風險相對較低。在國家重點發展區域之外的地區，如果當地經濟基礎和發展條件欠佳，銀行貸款安全就可能受到一定威脅。