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　　一、個人質押貸款

　　按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

　　匯票、支票、本票;債券、存款單;倉單、提單;可以轉讓的基金份額、股權;可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;應收賬款;法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　個人質押貸款特點：貸款風險較低，擔保方式相對安全;時間短、周轉快;操作流程短;質物范圍廣泛

　　個人質押貸款要素

　　1.貸款對象：在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

　　2.貸款利率：按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限：一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

　　4.還款方式：等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。

　　5.貸款額度：各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。

　　二、個人信用貸款

　　個人信用貸款的特點：準入條件嚴格;貸款額度小;貸款期限短

　　個人信用貸款要素

　　1.貸款對象：在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);各行另行規定的其他條件。

　　2.貸款利率：按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　3.貸款期限：一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　4.還款方式：期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5.貸款額度：銀行依據借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。

　　三、個人低押授信貸款

　　個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

　　個人抵押授信貸款的特點：先授信，后用信;一次授信，循環使用;貸款用途綜合

　　貸款額度的確定：

　　①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

　　②以所購再交易住房、未設定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，貸款額度根據抵押住房價值和抵押率確定。

　　抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構進行評估。將原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

　　抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。

　　貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產價值×對應的抵押率

　　如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。

　　③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可根據上述②款的規定確定貸款額度。

　　四、個人住房裝修貸款

　　擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。

　　開辦住房裝修貸款業務的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項規定。

　　五、個人耐用消費品貸款

　　個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。

　　所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

　　貸款利率：執行中國人民銀行規定的同檔次貸款利率。

　　貸款期限：一般在1年以內，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

　　貸款額度：個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。

　　借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%，各家銀行規定有所不同。

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