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　　1.合規風險的表現形式

　　《個人貸款管理暫行辦法》是審慎性經營規則，也是《銀行業監督管理法》對審慎性規

　　則的執行規則。《個人貸款管理暫行辦法》在法律責任上首先規定采取監管措施的情形，其

　　次規定給予行政處罰的情形。監管措施和行政處罰之間是相互銜接的:從違規行為的嚴重程

　　度來講，受到行政處罰的行為比采取監管措施的行為嚴重;從行為的性質來講，監管措施所

　　針對的行為主要涉及制度建設、流程、執行等全局的問題，而行政處罰所針對的多是具體的

　　行為。

　　采取監管措施的行為包括三類:

　　①相關制度是否建立

　　對于法規要求建立重要制度但是未建立的行為應追究責任，這就使建立制度成為一項硬

　　約束。個人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準則，也是

　　我國銀行業金融機構穩健經營的基本經驗。我國個人貸款管理中堅持要求的面談、面簽制度，

　　對于直接獲取借款人信息、降低信息不對稱、防范“假按揭”具有重要意義。

　　②流程是否健全

　　《個人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人應實行貸款全流程管理，建立貸款風險管理

　　制度和有效的崗位制衡機制。貸款管理的完整業務流程，應該包含貸款申請、受理與調查、

　　風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個環節。

　　這九個環節相互聯系、相互補充，共同構成一個有機的整體，任何一個環節的缺失都會造成

　　風險。

　　③制度是否得到執行

　　貸款人應該按照《個人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調查、風險評價和貸后管理

　　過程中做到全面、謹慎、盡職。

　　采取行政處罰的行為包括三類:

　　①貸前管理的違法行為

　　貸款條件是控制風險的“門檻”，具備一定條件的貸款申請才能受理，這是貸款的基本

　　規則。《個人貸款管理暫行辦法》設定了申請貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請的

　　最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請，否則將受到行政處罰。

　　貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。貸款調查是“了解你的客戶”的第

　　一關，如果將貸款調查的全部事項尤其是核心環節外包，貸款人將無法了解客戶，無法評估

　　風險。《個人貸款管理暫行辦法》第十六條規定，貸款人在不損害借款人合法權益和風險可

　　控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方

　　的資質條件。《個人貸款管理暫行辦法》禁止將貸款調查的全部事項委托第三方完成，并明

　　確規定違反此規定將給予行政處罰。

　　②貸時和貸后管理的違法行為

　　a. 超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的行為。超越、變相超越權限或不按

　　規定流程審批貸款，包括貸款人違反內部關于貸款審批權限的規定，超越審批權限批準貸款，

　　或者采取化整為零等方式變相超越審批權限，或者采取逆程序或者事后補辦手續等違規手段

　　審批貸款。這種超越權限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是

　　重大的違規行為。

　　b. 未按規定簽訂借款合同的行為。借款合同不符合《個人貸款管理暫行辦法》規定的，

　　超越、變相超越貸款權限審批貸款的，以及授意借款人虛構情節獲得貸款的，均屬于未按規

　　定簽訂借款合同的行為。

　　c. 合同管理。借款合同是有效控制貸款業務風險的重要工具，也是規范貸款管理的重

　　要環節。貸款新規對借款合同必須涵蓋的條款進行了詳細的規定，未按規定簽訂協議的行為

　　包括:未與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同，合同中未詳

　　細規定各方當事人的權利、義務及違約責任;對支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細

　　節、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，對借款人

　　相關賬戶實施監控、借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等重要事項未約定、約

　　定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾等。

　　d. 未按規定進行貸款資金支付管理與控制的行為。貸款資金支付管理和控制是貸款管

　　理的核心制度，也是防范貸款被挪用風險的基本手段。《個人貸款管理暫行辦法》明確要求

　　貸款人通過加強貸款發放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發放與支付的

　　管理。《個人貸款管理暫行辦法》還詳細規定了貸款人受托支付和借款人自主支付的有關要

　　求。

　　③其他被處罰的情形

　　其他嚴重違反《個人貸款管理暫行辦法》要求應該遵守而未遵守的情形，均可能被追究

　　法律責任。

　　2.合規風險的管理措施

　　《個人貸款管理暫行辦法》是對銀行業金融機構審慎經營、風險管理的基本要求，銀行

　　業金融機構應當將相關法律責任所對應的情形進行歸納總結，將外部監管規則轉化為內部制

　　度和流程，并且嚴格執行這些制度，在加強風險管理水平的同時，避免被監管部門追究法律

　　責任的違規風險。結合《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款的合規管理主要包括三項內容:

　　①建立重要的制度，將外部監管要求內化為銀行制度

　　a. 貸款管理各環節的責任要落實到具體部門和崗位，重點是設立獨立的責任部門或崗

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