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　　1.1.1 個人貸款的概念和意義

　　1.個人貸款的概念

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外

　　幣貸款。

　　個人貸款業務屬于商業銀行貸款業務的一部分。在商業銀行，個人貸款業務是以主體特

　　征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，

　　這也是與公司貸款業務相區別的重要特征。

　　2. 個人貸款的意義

　　(1)對于金融機構來說，個人貸款業務具有兩個方面的重要意義:

　?、匍_展個人貸款業務可以為商業銀行帶來新的收入來源。商業銀行從個人貸款業務中除

　　了獲得正常的利息收入外，通常還會得到一些相關的服務費收入。

　　②個人貸款業務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸

　　款發放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，個人

　　貸款都不同于企業貸款，因而可以成為商業銀行分散風險的資金運用方式。

　　(2)對于宏觀經濟來說，開展個人貸款業務具有四個方面的積極意義:

　?、賯€人貸款業務的發展，為實現城鄉居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲

　　望起到了融資的作用;

　?、趯?、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;

　?、蹖U大內需，推動生產，帶動相關產業，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展

　　起到了積極的作用;

　?、軐ι虡I銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經營效益以及繁榮金融業起到了

　　促進作用。

　　由此可見，開展個人貸款業務，不但有利于銀行增加收入和分散風險，而且有助于滿足

　　城鄉居民的消費需求、繁榮金融行業、促進國民經濟的健康發展。

　　1.1.2 個人貸款的特征

　　在個人貸款業務的發展過程中，各商業銀行不斷開拓創新，逐漸形成了頗具特色的個人

　　貸款業務。

　　1. 貸款品種多、用途廣

　　各商業銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業務新品種。目前，

　　既有個人消費類貸款，也有個人經營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;

　　既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。這些產品可以多層次、全方位地滿足客戶的不

　　同需求，可以滿足個人在購房、購車、旅游、裝修、購買消費用品和解決臨時性資金周轉、

　　從事生產經營等各方面的需求。

　　2. 貸款便利

　　近年來，各商業銀行都在為個人貸款業務簡化手續、增加營業網點、改進服務手段、提高服務質量，從而使得個人貸款業務的辦理較為便利。目前，客戶可以通過銀行營業網點的個人貸款服務中心、網上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業務;客戶可以在銀行所轄營業網點、個人貸款服務中心、金融超市、網上銀行等辦理個人貸款業務，為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　3. 還款方式靈活

　　目前，各商業銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法，而且客戶還可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協商后改變還款方式。因此，個人貸款業務的還款方式較為靈活。

　　1.1.3 個人貸款的發展歷程

　　個人貸款業務是伴隨著我國經濟改革和居民消費需求的提高而產生和發展起來的一項金融業務。它的產生和發展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內需的政策，同時也促進和帶動了銀行業自身業務的發展。到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

　　1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

　　20 世紀80 年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦該業務，迄今為止已有20 多年的歷史。目前，各商業銀行的個人住房貸款規模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款，發展到開辦消費性的個人住房類貸款，品種齊全，便于選擇。既有針對購買房改房、經濟適用住房的住房貸款，也有針對購買商品房的住房貸款;既有向在住房一級市場上購買住房的個人發放的住房貸款，也有向在住房二級市場購買二手房的個人發放的二手房(再交易)住房貸款;既有委托性個人住房貸款，也有自營性個人住房貸款，以及兩者結合的組合貸款;既有人民幣個人住房貸款，也有外幣個人住房貸款;還有“轉按”、“加按”等個人住房貸款的衍生品種。個人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶不同需求的同時，也為各商業銀行帶來了較好的經濟效益，為房地產業健康發展和國民經濟增長發揮了積極的作用。

　　2. 國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

　　20 世紀90 年代末期，我國經濟保持了高速穩定的增長，但國內需求不足對我國經濟發展產生了不利的影響。為此，國家相繼推出了一系列積極的財政政策及貨幣政策，以刺激國內消費和投資需求，從而推動經濟發展。中國人民銀行也通過窗口指導和政策引導來啟動國內的消費信貸市場，引導商業銀行開拓消費信貸業務。1999 年2 月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。之后，各商業銀行為了有力地支持國家擴大內需的政策，較好地滿足社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，積極適應市場變化，不斷加大消費信貸業務發展力度。個人消費信貸業務得到快速發展，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為主，其他個人綜合消費貸款、個人經營類貸款和個人教育貸款等幾十個品種共同發展的、較為完善的個人貸款產品系列。

　　3. 商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展

　　近年來，隨著各商業銀行股份制改革的進一步深化，銀行按照建立現代金融企業制度的要求，著力完善公司法人治理結構，逐步健全內控制度，轉換經營機制，建立相關監測與考評機制，從而有力地推動了個人貸款業務的規范發展。個人貸款業務在服務水準、貸款品種結構、規模和信貸風險控制等方面逐步完善和提高。為了提高業務效率、減少貸款環節，有的商業銀行設立客戶貸款服務中心或金融超市，實行一站式全程服務，為個人貸款提供了極大的便利，也為我國個人貸款業務的規范發展創造了良好的內部環境。從消費信貸發展規律看，個人貸款有很好的發展趨勢。無論是消費需求、消費規模;還是信貸品種，都具有非常大的發展潛力和發展空間。加之居民收入增加，社會保障體系健全，居民消費能力提高，個人信貸消費的人群比例穩步上升，商業銀行拓展和創新消費信貸方式也隨之增多。此外，消費信貸相應配套措施的逐步完善和個人信用體系的逐步建立，有助于我國商業銀行改善資產的單一化和傳統化，提高金融資本的運作效率，促進銀行業經營效益的提高和經營規模的有效擴大，也進一步推動我國個人貸款業務的規范發展。2010 年2 月12 日，中國銀行業監督　管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規，強化了貸款調查環節，要求嚴格執行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風險。

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