銀行從業考試個人經營類貸款重點：基礎知識

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　　第一節 基礎知識

　　本節是個人經營類貸款的基礎知識，包括個人經營類貸款的含義和分類，其中有專項貸款和流動資金貸款兩大類;個人經營類貸款的特征和發展;商用房貸款和有擔保流動資金貸款的各貸款要素，以及設備貸款和無擔保流動資金貸款的貸款要素。

　　一、個人經營類貸款的含義和分類

　　(一)個人經營類貸款的含義

　　個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(二)個人經營類貸款的分類

　　根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。

　　1.專項貸款

　　專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。設備貸款是指銀行向個人發放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款。

　　2.流動資金貸款

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款。

　　二、個人經營類貸款的特征

　　個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：

　　1.貸款期限相對較短。個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

　　2.貸款用途多樣，影響因素復雜。個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業的生產經營，受宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。

　　3.風險控制難度較大。銀行除了對借款人自身情況加以了解外，還需對借款人經營企業的運作情況加以了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。

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