銀行從業考試個人汽車貸款重點：個人教育貸款發展

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　　三、個人教育貸款的發展歷程

　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業發展的政策性舉措推出的。

　　從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推廣，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業務經辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業銀行均可辦理的業務。

　　2002年2月，中國人民銀行會同教育部、財政部下發《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》(簡稱“四定三考核”)，即對國家助學貸款業務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經辦銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實際發放貸款金額等指標。

　　2003年，在經過兩年的快速發展后，個人教育貸款的風險問題開始顯現。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止向其發放助學貸款。在此標準下，很多高校被經辦銀行停止國家助學貸款的發放，助學貸款業務停滯不前。

　　2004年初，為扭轉助學貸款業務停滯不前的狀態，中國人民銀行、中國銀監會和教育部聯合下發了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執行“雙20標準”等政策措施。經過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監會等又正式出臺了對國家助學貸款政策進行重大調整的幾條措施，包括通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行、實行助學貸款風險補償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業務的主辦銀行。

　　四、貸款要素

　　(一)國家助學貸款的要素

　　1.貸款對象

　　國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(不含中國香港特別行政區和中國澳門特別行政區、中國臺灣)普通高等學校中經濟確實困難的全日制本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生。

　　需要注意的是國家助學貸款并非只針對本科生，高職學生和研究生也可以申請國家助學貸款。國家助學貸款借款人申請國家助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　　(1)具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件;

　　(2)家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業所需的基本費用(包括學費、住宿費和基本生活費);

　　(3)具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監護人書面同意);

　　(4)學習刻苦，能夠正常完成學業;

　　(5)誠實信用，遵紀守法，尢違規違紀行為;

　　(6)貸款銀行規定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　國家助學貸款的利率執行中國人民銀行規定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整

　　貸款利率，執行中國人民銀行的有關規定。

　　3.貸款期限

　　原《國家助學貸款管理辦法》規定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新《國家助學貸款管理辦

　　法》規定借款人必須在畢業后6年內還清，貸款最長期限不得超過10年。貸款學生畢業后繼續攻讀研究

　　生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　新《國家助學貸款管理辦法》的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后開始償還貸款本息，原《國家助學貸款管理辦法》規定學生自畢業之日起開始償還貸款本息，新《國家助學貸款管理辦法》規定首次還款日應不遲于畢業后兩年。

　　5.擔保方式

　　國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。也就是不需要提供任何的抵押、質押或者保證人擔保。

　　6.貸款額度

　　新《國家助學貸款管理辦法》的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業所需年度乘以學年所需金額確定。

　　(二)商業助學貸款的要素

　　1.貸款對象

　　商業助學貸款的貸款對象是在我國境內高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據業務發展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難學生的商業助學貸款。

　　相較于申請國家助學貸款的條件，申請商業助學貸款無須貸款人家庭經濟困難和學習刻苦等條件，但是必要時需要提供有效的擔保。

　　2.貸款利率

　　商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。具體根據各商業銀行制定的政策執行，例如交通銀行的一般商業助學貸款利率可在中國人民銀行規定的基準利率基礎上優惠10%。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年次計入年度借款本金。也就是在校期問不用支付利息，但是并非如同國家助學貸款一般由國家負擔，而是將利息計人本金來計算。

　　3.貸款期限

　　商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發放至借款人畢業或終止學業的期間。對借款人畢業后繼續攻讀學位，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

　　5.擔保方式

　　申請商業助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

　　以資產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經借款人確認后，將保險單項下因保險事件發生而對保險人享有的保險金權益轉讓給貸款銀行，無須另行簽署轉讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔。在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權代為投保，費用由借款人負擔;如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權提前收回貸款。

　　以第三方保證方式申請商業助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。

　　6.貸款額度

　　商業助學貸款的額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當地生活費標準確定有關生活費用貸款額度。相對于國家助學貸款每學年不超過6000元的標準，商業助學貸款給出了原則性的規定而沒有給出具體的數據標準。

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