銀行從業考試個人汽車貸款重點：貸款流程

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　　第二節 貸款流程

　　一、貸款的受理和調查

　　(一)貸款的受理

　　個人汽車貸款的受理是指客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。提交的申請材料清單包括：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料;

　　(2)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明材料;

　　(3)由汽車經銷商出具的購車意向證明(如為“直客式”辦理，則不需要在申請貸款時提供此項);

　　(4)以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質押擔保的，需要提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明(也可由財產共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;

　　(5)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(6)購車首付款證明材料;

　　(7)如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等;

　　(8)如借款所購的車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議和租賃協議等;

　　(9)貸款銀行要求的其他文件、證明和材料。

　　(二)貸前調查

　　貸前調查主要包括貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。

　　1.調查方式

　　貸前調查可以采取審查貸款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話查詢等多種方式。

　　2.調查內容

　　貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下的內容：

　　(1)材料一致性。

　　(2)借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途。

　　(3)擔保情況。通常的擔保方式有抵押、質押和保證擔保三種方式，要注意每種方式下審查人需要審查的內容。

　　3.調查中應注意的問題

　　(1)核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權部門簽發，是否在有效期內，各種材料之間是否保持一致等。

　　(2)核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩定，是否能夠按時償還貸款本息。

　　(3)落實其家庭住址及居住穩定情況，包括房產證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的借款人居住證明等。

　　(4)對借款人的申請資料內容的齊全性進行檢查，檢查材料是否存在不應有的空白項。

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