銀行從業《公司信貸》最新講義：貸款申請受理(4)
更新時間：2012-07-16 10:40:50
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銀行從業《公司信貸》最新講義：貸款申請受理(4)
第四節 貸前調查報告內容要求
信貸業務人員要將貸前調查與信用風險分析結果形成貸前調查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。在貸前調查階段就應參照各商業銀行要求安排調查提綱和計劃。
1.商業銀行固定資產貸前調查報告內容要求
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借款人資信情況
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借款人的概況
借款人財務狀況
借款人的人員情況
借款人管理情況
借款人同銀行的關系等 |
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項目可研報告批復
及其主要內容
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項目可研報告批復機關、時間、批文文號
項目總投資、投資構成及來源
產品名稱、規模
經濟效益和社會效益評價等 |
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投資估算與資金籌
措安排情況
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銀行對項目總投資、投資構成及來源的評估結果
項目資本金的落實情況
申請銀行固定資產貸款金額、幣別、用途、期限
申請其他銀行固定資產貸款金額、幣別、用途、期限
流動資金落實情況
投資進度
銀行貸款的用款計劃等 |
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項目情況
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行業分析、市場情況、項目引進設備情況、非引進項目使用國內設備情況、商務合同等 |
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項目配套條件落實
情況
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廠址選擇和土地征用的落實情況
資源條件和原、輔、燃料供應的落實情況
配套水、電、氣條件的落實情況
運輸條件的落實情況
環保指標是否達到有關部門的要求，環境影響報告書是否已經有權部門批準 |
續表
|
項目效益情況 |
相關財務指標、盈虧平衡點分析、敏感性分析等 |
|
還款能力 |
還款來源，分析、說明借款人是否有還貸資金缺口，還款計劃 |
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擔保情況 |
保證人簡況、保證人擔保能力評價、抵（質）押的合法性等 |
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銀行從項目獲得的
受益預測 |
利息收入、轉貸手續費、年結算量及結算收入、日均存款額、盤
活貸款存量／有助于收回已投放貸款額、其他收人和收益等 |
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結論性意見 |
是否提供貸款，貸款的金額、期限和利率，尚需進一步落實的問題 |
2.銀行流動資金貸前調查報告內容要求
流動資金貸款是為滿足客戶在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款,或銀行向借款人發放的用于滿足生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。
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借款人基本情況
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借款人名稱、性質、成立日期、經營年限、上級單位（或股東）等基本情況
借款人所屬行業、提供產品或服務的年生產能力
借款人的技術、管理情況
主要管理人員的品行，專業技術水平，經營管理能力評價
借款人是否涉人兼并（被兼并）、合資、分立、重大訴訟、破產等事項
借款人其他附屬（聯營）企業的情況 |
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貸款人生產經營及經濟效益情況 |
貸款人成立（特別是近三年）的成長性、盈利水平和變動趨勢
產成品與原材料的價格比例關系與變動趨勢
近三年銷售收入、成本及利潤的結構、增長率與未來變動趨勢
產品市場占有份額與變動趨勢
近三年來原材料進口數量和金額、產成品出口量和創匯額、進出口商品盈虧及出口換匯成本分析
主要客戶、供應商及分銷渠道
銷售模式、業務周期、產品銷售季節特點 |
續表
|
借款人財務
狀況
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根據財務報表分析資產負債比率及流動資產和流動負債結構的近三年
變化情況、未來變動趨勢，側重分析借款人的短期償債能力
流動資金數額和周轉速度
存貨數量、凈值、周轉速度、變現能力、呆滯積壓庫存物資情況
應收賬款金額、周轉速度、數額較大或賬齡較長的國內外應收賬款情
況，相互拖欠款項及處理情況
對外投資情況，在建工程與固定資產的分布情況
虧損掛賬、待處理流動資產損失、不合理資金占用及清收等
銀行貸款的用款計劃等 |
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借款人與銀行
的關系
|
借款人在銀行開戶的情況
在銀行長短期貸款余額，以往借款的還款付息情況（不良貸款比率和
收息率）、信用等級、授信限額及額度占用情況
在銀行日平均存款余額、結算業務量、綜合收益
新增貸款后銀行新增的存款、結算量及各項收益預測
借款人的或有負債情況
借款人已經提供的抵押（質押）擔保情況
借款人與其他銀行的關系、在其他銀行的開戶與借款情況 |
|
對流動資金貸
款必要性的
分析
|
該筆貸款的金額、期限、用途、提款計劃
該筆貸款所涉及的經營周期，結合借款人的實際需求、經營周期、現
金流量情況分析貸款金額和期限的合理性
結合流動資產和流動負債的動態平衡分析貸款的必要性 |
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對流動資金貸
款的可行性
分析 |
銀行貸款規模和貸款資金的落實情況；借款人依靠自身盈利補充流動資金的方案與可靠性評價 |
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對貸款擔保的
分析
|
保證人基本狀況
保證人擔保能力評價，包括資信水平、信用等級、評級機構、其他對
外保證金額、抵押或質押情況，以及根據近三年的資產、負債、所有
者權益、資產負債率、銷售收入、凈利潤、創匯等指標分析其資本信
用與財務狀況
抵（質）押的合法性
抵（質）押物名稱、所在地、數量、質量和所有權／使用權人
抵（質）押物價值評價
抵（質）押率測算
抵（質）押物的變現能力評價
抵押物是否已辦理保險手續，保險權益是否已轉讓給銀行或是否已出
具把保險權益轉讓給銀行的承諾函 |
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綜合性結論和建議 |
對貸款人信用的綜合評價
對貸款安全性的綜合評價
對銀行綜合收益的總體估算
對是否發放貸款及貸款金額、期限、利率等的結論性意見和建議尚需進一步落實的事項或注意的問題 |
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