銀行從業《個人貸款》輔導：個人經營類貸款(6)

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　　第三節 風險管理

　　本節是關于個人經營類貸款的風險管理，介紹了商用房貸款和有擔保流動資金貸款的風險管理，具體包括合作機構管理、操作風險和信用風險。

　　一、合作機構管理

　　合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險等。商用房貸款主要面臨的是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的合作機構管理做具體介紹。

　　(一)商用房貸款的合作機構管理

　　1.商用房貸款合作機構風險

　　(1)開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;

　　(2)估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。

　　2.商用房貸款合作機構風險的防控措施

　　(1)加強對開發商及合作項目的審查。對開發商和項目風險應重點防范，其具體措施包括：

　　①重點審查開發商的資質、資信等級、領導層的信譽及管理水平、資產負債及盈利水平;已開發項目建設情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷人訴訟或糾紛、與銀行業務合作情況等。

　　②加強對合作項目的審查。重點審查項目開發及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預測等，防止開發商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業經營不善，開發資金存在缺口等，造成項目風險。

　　(2)加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準入管理。在該類機構的選擇上，銀行應把握以下幾條總體原則：

　　①具有合法、合規的經營資質;

　　②具備較強的經營能力和較好的發展前景，在同業中處于領先地位;

　　③內部管理機制科學完善，包括高素質的高管人員、有明確合理的發展規劃、業務人員配備充足和有完善的業務辦理流程等;

　　④通過合作切實有利于商用房貸款業務的發展，包括可以拓展客戶營銷渠道、提高業務辦理效率和客戶服務質量、降低操作成本等。

　　(3)業務合作中不過分依賴合作機構。

　　(二)有擔保流動資金貸款的合作機構管理

　　與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構。為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

　　1.嚴格專業擔保機構的準入

　　在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。基本準入資質應符合以下五個方面的要求：

　　(1)注冊資金應達到一定規模;

　　(2)具有一定的信貸擔保經驗，原則上應從事擔保業務一定期限，信用評級達到一定的標準;

　　(3)具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支持;

　　(4)具有良好的信用資質，公司及其主要經營者無不良信用記錄，無違法、涉案行為等;

　　(5)此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔保總額度進行有效監控。

　　2.嚴格執行回訪制度

　　存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構的合作：

　　(1)經營出現明顯的問題，對業務發展嚴重不利的;

　　(2)有違法、違規經營行為的;

　　(3)與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的;

　　(4)所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的;

　　(5)存在對銀行業務發展不利的其他因素。

　　在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

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