2012年銀行從業個人貸款輔導：公積金個人貸款(3)

　　(二)貸款的審查和審批

　　1.貸前審查

　　審核的內容主要有：

　　(1)借款人繳存住房公積金情況。包括借款人是否建立住房公積金，是否按時足額繳存住房公積金，是否欠繳住房公積金等。

　　(2)借款用途。審核借款人提供的購買住房合同或協議，建造、翻建或大修自住住房的由城市規劃行政管理部門、房地產行政管理部門出具證明文件。

　　(3)借款內容。對借款人提出的貸款額度、期限等申請進行審核，看其是否符合有關公積金個人住房貸款的規定。

　　(4)借款人資信審查。住房公積金管理中心應對借款人信用狀況及償還能力進行審查，并核實貸款擔保情況，包括抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押證明，有關部門出具的抵押物估價證明，保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明等。住房公積金管理中心根據上述情況，對貸款進行審批。對借款人信用較差、無還款能力或貸款擔保不落實等，貸款風險較大的，應不予批準發放貸款。對信用良好、貸款擔保屬實的借款人，批準發放貸款，并確定批準額度、期限和利率等內容。

　　2.貸款審批

　　(1)登記臺賬。承辦銀行將通過初步審核的公積金貸款登記臺賬，按照公積金管理中心委托要求和管理規定，將貸款初步審核意見連同借款申請材料、面談記錄等公積金管理中心所需要的資料全部送交公積金管理中心審批。

　　(2)貸款審批。公積金貸款的貸款風險由公積金管理中心承擔，公積金貸款的審批決策權屬于公積金管理中心，公積金管理中心作為貸款審批環節的執行者，對貸款額度、成數、年限作出最終的決策。

　　(3)核對或登記臺賬。承辦銀行取回公積金管理中心出具的審批意見和“委托放款通知書”后，核對已登記臺賬。對于公積金管理中心受理貸款申請的，承辦銀行要跟蹤公積金管理中心審批進程，及時取回公積金管理中心出具的審批意見、“委托放款通知書”及貸款資料，并登記臺賬。

　　(三)貸款的簽約和發放

　　1.貸款簽約

　　借款人的申請通過公積金管理中心審批后，向受委托主辦銀行出具“委托貸款通知書”，明確貸款的對象、金額、期限、利率等內容，同時公積金管理中心將委托貸款基金劃入銀行的住房委托貸款基金賬戶。銀行憑“委托放款通知書”與借款人簽訂借款合同和擔保合同，辦理抵押手續。借款合同生效后填制各類會計憑證，辦理貸款劃付手續。交易完成后，向客戶出具借款回單，向公積金管理中心移交和報送公積金貸款發放明細資料。

　　2.貸款的發放

　　承辦銀行必須在收到公積金管理中心撥付的住房委托貸款基金，辦妥所購房屋抵押登記(備案)手續，審核放款資料齊全性、真實性和有效性后發放貸款。除當地公積金管理中心有特殊規定外，公積金個人住房貸款資金必須以轉賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現金。發放完貸款，承辦銀行向客戶提供回單，并將有關放款資料報送公積金管理中心。

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