二、操作風險

　　操作風險是指在個人住房貸款業務操作過程中，由于違反操作規程或操作中存在疏漏等情況而產生的風險，是一種發生在實務操作中的、內部形成的非系統性風險。

　　(一)貸款流程中的風險

　　1.貸款受理和調查中的風險

　　(1)貸款受理中的風險。個人住房貸款的受理環節是經辦人員與借款人接觸的重要環節，對于貸款質量的高低有著至關重要的作用。這一環節的風險點主要有以下幾個方面：

　　①借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法的規定。包括：是否具有完全民事行為能力;戶籍所在地是否在貸款銀行所在地;對于個別戶籍在外地但長期在本地區居住、工作并置有房產的，是否能夠出具常住證明或自有房產所有權證;是否有穩定的工作、合法的收入來源，有按期償還本息的能力。

　　②借款申請人提交的資料是否齊全，格式是否符合銀行的要求，所有原件和復印件之間是否一致。

　　(2)貸前調查中的風險。個人住房貸款貸前調查中的風險來自對項目的調查和對借款人的調查兩個方面。

　　①項目調查中的風險：提供貸款業務的項目未按規定上報審批，或在審批未批準的情況下開展業務。提供貸款業務的項目，根據情況應當落實有關方面承擔相應責任的，未按規定與之簽訂協議或簽訂的協議無效。

　　②借款人調查中的風險：借款申請人所提交的資料是否真實、合法;借款申請人的還款來源是否穩定、充足;借款申請人的擔保措施是否足額、有效。第三方保證人是否具備擔保資格和保證能力。

　　2.貸款審查和審批中的風險

　　貸款審批環節主要業務風險控制點為：

　　(1)未按獨立公正原則審批;

　　(2)不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;

　　(3)審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款。

　　3.貸款簽約和發放中的風險

　　(1)合同簽訂的風險。這一環節的主要風險點有：

　　①未簽訂合同或是簽訂無效合同。

　　②合同文本中的不規范行為。

　　③未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實。

　　(2)貸款發放的風險。貸款發放是資金劃撥的過程，從貸款發放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮，主要風險點如下：

　　①個人信貸信息錄入是否準確;貸款發放程序是否合規。

　　②貸款擔保手續是否齊備、有效，抵(質)押物是否辦理抵(質)押登記手續。

　　③在發放條件不齊全的情況下放款。

　　④在資金劃撥中的風險點有會計憑證填制不合要求;未對會計憑證進行審查;貸款以現金發放的，沒有“先記賬、后放款”等。

　　⑤未按規定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔保方式、貼息等發放貸款，導致貸款錯誤核算，發放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發放貸款。

　　4.貸后與檔案管理中的風險

　　(1)貸后管理的風險。主要包括：

　　①未建立貸后監控檢查制度，未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查;

　　②房屋他項權證辦理不及時;

　　③逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失;

　　④未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;他項權利證書未按規定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失;

　　⑤未關注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經營情況及抵押物價值、用途等變動情況進行持續跟蹤監測。

　　(2)檔案管理中的風險。主要包括：

　　①是否按照要求收集整理貸款檔案資料，是否按要求立卷歸檔;

　　②是否對每筆貸款設立專卷，是否按貸款種類、業務發生時間編序，是否核對“個人貸款檔案清單”;

　　③重要單證保管是否及時移交會計部門專管，檔案資料使用是否實施借閱審批登記制度。

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