2012年銀行從業考試公司信貸第九章重點知識(五)

　　3.貸款發放的原則

　　(1)計劃、比例放款原則

　　應按照已批準的貸款項目年度投資計劃所規定的建設內容、費用，準確、及時地提供貸款。借款人用于建設項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應與貸款同比例支用。

　　(2)進度放款原則

　　在中長期貸款發放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款。如果是分次發放或發放手續較復雜，銀行應在計劃提款日前與借款人取得聯系。借款人如需變更提款計劃，應于計劃提款日前合理時間內，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經銀行批準擅自改變款項的用途，銀行有權不予支付。

　　(3)資本金足額原則轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　銀行需審查建設項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業其他需自籌資金的融資。

　　4.貸款發放的審查

　　貸款發放審查作為貸時審查的核心工作，銀行必須嚴格掌握審查的要點，充分防范貸款執行階段的風險。審查的內容可能因貸款項目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內容。

　　(1)貸款合同審查轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　銀行應對借款人提款所對應的合同進行認真核查，包括合同真偽性的識別、合同提供方的履約能力調查，防止貸款挪用及產生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復使用.商務合同騙取不同銀行貸款的現象。

　　信貸業務中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。

　　①借款合同。貸款發放中借款合同條款的審查應著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：

　　?貸款種類。轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　?借款用途。

　　?借款金額。

　　?貸款利率。

　　?還款方式。

　　?還款期限。

　　。違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

　?、诒ＷC合同。保證合同的條款審查主要應注意以下條款：

　　?被保證的貸款數額。主債務的數額是指主合同的標的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應對主債權的種類和數額做出規定，以明確將來的責任。

　　?借款人履行債務的期限。在保證合同中明確主債務的履行期限對保證人和債權人來說都至關重要。主債務的期限屆滿，對保證人來說意味著債權人可以要求保證人履行保證義務或一般保證債務的義務;對債權人來說意味著主債務履行不能完成時可對保證人行使權利。

　　?保證的方式。保證方式分為一般保證和連帶責任保證，它是指保證人在保證法律關系中承擔不同的民事責任，即補充責任或是第一順序責任。

　　?保證擔保的范圍。一般包括：主債權及其利息、違約金、損害賠償金及實現債權的費用。

　　?保證期間。轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　?雙方認為需要約定的其他事項。

　?、鄣盅汉贤５盅汉贤臈l款審查主要應注意以下條款：

　　?抵押貸款的種類和數額。在抵押設立原因中應載明被擔保主債權的種類、數額，否則就有違一般抵押權所擔保主債權的特定性原則，以表明主債權產生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數額的大小。

　　?借款人履行貸款債務的期限。由于抵押權人對抵押物行使權利的條件是主債務履行期限屆滿，抵押權人的債權未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權人不能對抵押物行使權利，否則，就屬侵權。

　　?抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權屬或使用權權屬。由于抵押是以特定的財產擔保特定債務的履行，抵押人對抵押物應具有所有權或者對抵押物享有使用權。抵押合同除對抵押物特定化外，還應當表明抵押物的所有權或使用權權屬。

　　?抵押的范圍。除主債權以外，抵押擔保的債權范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。

　　?當事人認為需要約定的其他事項。

　　此外，抵押物是否在有關部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　　④質押合同。質押合同的條款審查應注意以下條款：

　　?被質押的貸款數額。轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　?借款人履行債務的期限。

　　?質物的名稱、數量、質量、狀況。

　　?質押擔保的范圍。轉自環 球 網 校edu24ol.com

　　?質物移交的時間。

　　?質物生效的時間。

　　?當事人認為需要約定的其他事項。

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