三、建立個人征信系統的意義

　　在現代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統及相關的法律法規建設，對我國商業銀行發展個人貸款業務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業銀行貸款規模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、降低不良率、控制風險、降低經營成本的目標。建立健全個人征信系統，已成為加強商業銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統的建立，對商業銀行個人貸款業務以及消費者個人乃至整個國家的經濟環境都具有重要意義。

　　1.個人征信系統的建立使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險

　　全國統一的個人征信系統簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節約了發放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續。有利于銀行大力拓展業務，從機制上保障銀行防范風險的手段。

　　2.個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

　　通過全國統一的個人征信系統對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業銀行的“信貸盲區”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。

　　3.個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展

　　信用信息有助于放款機構更好地評估和監測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

　　4.個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度

　　信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發現，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

　　5.全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析

　　該系統可以幫助商業銀行在貸后管理階段動態地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產品和服務。在資產保全階段，該系統可以幫助商業銀行查找借款人的有效資產，了解該人在其他商業銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產保全措施。

　　6.個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

　　個人征信系統的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統的建立，有助于實現信用監管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經濟穩定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩定，提高銀行監管的效率。

　　四、個人征信立法狀況

　　1.一般征信法規

　　目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規定中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內容包括四個方面;

　　一是明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展;

　　二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全;

　　三是規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

　　四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

　　2.個人隱私保護

　　建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規的建設。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

　　個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

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