三、依法收貸 $lesson$

　　1.依法收貸的含義

　　全面理解依法收貸的含義應從廣義和狹義兩方面人手。廣義的依法收貸指銀行按規定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規的規定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　銀行與借款人之間的借貸行為受法律的約束和保護。貸款一旦到期，銀行不能通過正常途徑收回貸款本息時，就必須依靠法律手段，強制收回。運用法律手段正確處理銀行開展信貸業務活動過程中發生的各種糾紛，對于維護金融領域的正常秩序，加強貸款管理，保證國家信貸資產的安全、完整，保障銀行的合法權益等都具有十分重要的意義。

　　2.依法收貸的對象、程序與內容

　　如果銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發生糾紛，就應該依靠法律手段來強制收回。當然，依法收貸也要按法律程序規范、有序地進行，達到依法收貸的目的，提高依法收貸的效果和作用。

　　①為了便于管理，銀行向仲裁機關申請仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分(支)行的名義進行，分理處及其以下的營業機構不作為獨立的訴訟主體。

　　②依法收貸的對象，是不良貸款。

　　③依法收貸的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。

　　④按法律規定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發出催收貸款通知函(須經對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

　　⑤對逾期貸款，銀行分(支)行信貸部主管必須每季開出催收貸款通知函，并同時發送擔保單位簽收。

　　⑥及時申請財產保全。財產保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施10天內正式起訴。

　　⑦做好開庭前的一切準備工作，按時出庭，根據事實和法律陳述理由。

　　⑧依法申請支付令。債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人。

　　⑨充分運用執行手段，對于已發生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執行。申請執行期限為兩日，執行時效從法律文書規定當事人履行義務的最后一天起計算。

　　⑩法律結論得出后，必須將法律文書連同有關的貸款資料復印件送風險管理部門，起訴的借款人采取相應的措施。

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