(1)老師判斷法

　　即老師系統(Expert System)，是商業銀行在長期經營信貸業務、承擔信用風險過程中逐步發展并完善起來的傳統信用分析方法。

　　①與借款人有關的因素：

　　l 聲譽(Reputation)

　　l 杠桿(Leverage)

　　l 收益波動性(Volatility of Earnings)

　　②與市場有關的因素

　　l 經濟周期(Economic Cycle)

　　l 宏觀經濟政策(Macro-Economy Policy)

　　l 利率水平(Level of Interest Rates)

　　目前所使用的老師系統，其中，對企業信用分析的5Cs系統使用最為廣泛。5Cs系統指：

　　l 品德(Character)

　　l 資本(Capital)

　　l 還款能力(Capacity)

　　l 抵押(Collateral)

　　l 經營環境(Condition)

　　除5Cs系統外，使用較為廣泛的老師系統還有針對企業信用分析的5Ps系統和針對商業銀行等金融機構的駱駝(CAMEL)分析系統。

　　5Ps包括：個人因素(Personal Factor)、資金用途因素(Purpose Factor)、還款來源因素(Payment Factor)、保障因素(Protection Factor)、企業前景因素(Perspective Factor)。

　　【單選】在客戶信用評級中，由個人因素、資金用途因素、還款來源因素、保障因素和企業前景因素等構成，針對企業信用分析的老師系統是( )。

　　A.5Cs系統

　　B.5Ps系統

　　C.CAMEL分析系統

　　D.4Cs系統

　　答案：B

　　駱駝(CAMEL)分析系統包括：資本充足性(Capital Adequacy)、資產質量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)流動性(Liquidity)。

　　老師系統的突出特點在于將信貸老師的經驗和判斷作為信用分析和決策的主要基礎，這種主觀性很強的方法/體系帶來的一個突出問題是對信用風險的評估缺乏一致性。此外，盡管老師系統在銀行業的長期發展和實踐中已經形成了較為成熟的分析框架，但老師系統缺乏系統的理論支持，尤其是對關鍵要素的選擇、權重的確定以及綜合評定等方面更顯薄弱。因此，老師系統更適合于對借款人進行是和否的二維決策，難以實現對信用風險的準確計量。

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