編輯推薦：2020年銀行從業資格《個人貸款》第四章知識點匯總

【知識點7】商業助學貸款

基本含義

1、銀行按商業原則自主向借款人或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的商業貸款。

2、商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

3、與國家助學貸款相比，商業助學貸款財政不貼息，各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。

貸款要素—對象

在境內高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學士學位學生。

需要具備的條件：

1、具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件；無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定；

2、必要時需提供有效的擔保；

3、必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；

4、貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計入次年度借款本金。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執行中國人民銀行的有關規定。

貸款期限

1、原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發放至借款人畢業或終止學業期間；

2、對借款人畢業后繼續攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可

還款方式

1、可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

2、貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內不還本金，也可視借款人困難程度對其在校期間發生的利息本金化；

3、但借款合同簽訂后，如需變更還款方式，需事先征得貸款銀行的同意。

案例：商業助學貸款優惠措施

湖南某大學的學生小胡，他想申請辦理商業助學貸款，但又擔心利率高、利息重，還擔心上學期間無力支付利息造成麻煩影響學業，所以有些舉棋不定。

分析：商業助學貸款需要借款人自己還本付息。在利率設定方面，商業助學貸款按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。而在還款方式方面，借款人在校期間可申請暫不付利息，而實行利息本金化，在校期間的利息按年計入次年度本金，減輕學生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力；銀行還可給予貸款學生一定的寬限期，以緩解學生畢業找工作和其他期間臨時性的還款壓力。

擔保方式

申請商業助學貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

1、以抵押方式申請商業助學貸款的，借款人提供的抵押物，應當符合《物權法》的規定，并按有關規定辦理相應登記手續；

2、以質押方式申請商業助學貸款，需辦理質物或其權利憑證轉移占有手續及相關出質登記；

3、貸款銀行認為需要公證的，借款人(或出質人)應當辦理公證；

4、質押物須符合《物權法》的規定；

5、用于抵(質)押的財產需要估價的，可以由貸款銀行進行評估，也可委托貸款銀行認可的資產評估機構進行估價。

1、抵押期間，抵押人未經貸款銀行同意，不得轉移、變賣或重復抵押已被抵押的財產；

2、質押期間對質押的有價證券，未經質權人同意，不得以任何理由掛失；

3、以資產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經借款人確認后，將保險單項下因保險事件發生而對保險人享有的保險金權益轉讓給貸款銀行，無須另行簽署轉讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔；

4、在貸款未償清期間，保險單正本交貸款銀行執管；

5、在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權代為投保，費用由借款人負擔；

6、如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權提前收回貸款。

以第三方保證方式申請商業助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。

原則上不允許同學間互保。

1、如保證人失去保證能力、破產或發生合并、分立等重大事項的，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔保和重新簽訂保證合同，否則貸款銀行有權提前收回貸款；

2、借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正

貸款額度

1、商業助學貸款的額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費；

2、貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當地生活費標準確定有關生活費用貸款額度；

3、學費應按照學校的學費支付期逐筆發放，住宿費、生活費可按學費支付期發放，也可分列發放。

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