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【考點3】貸款業務流程

(一)公司貸款基本流程

一筆貸款的管理流程分為以下九個環節：

1.貸款申請：貸款申請是貸款全流程管理的首要環節；

2.受理與調查

3.風險評價：屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環節；

4.貸款審批：按照“審貸分離、分級審批”的原則進行審批；

5.合同簽訂：貸款合同基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節。

6.貸款發放：實行“貸放分離、實貸實付”；

7.貸款支付

8.貸后管理：主要包括：①監督借款人的貸款使用情況；②跟蹤掌握企業財務狀況及其清償能力；③檢查貸款抵押品和擔保權益的完整性；

9.貸款回收與處置

貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行階段借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業金融機構應提前提示借款人到期還本付息。對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，確定展期期限，加強展期后管理。

(二)個人貸款基本流程

個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環節基本一致。在貸款受理與調查環節，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風險。

(三)貸款“三查”與全流程管控

1、全流程管理：將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。信貸管理分為貸前管理、貸中管理和貸后管理即“三查”三個環節。

2、誠信申貸

3、協議承諾：通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務。

4、貸放分控：將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立業務環節，分別管理和控制，改變傳統信貸業務操作中貸款審批與貸款發放不分的弊端，達到降低信貸業務操作風險的目的。

5、實貸實付：關鍵是讓借款人按貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險

6、貸后管理：要監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；注重借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性

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