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【考點8】貸款的審查與審批

一.貸款審查

應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查

具體審查內容包括：

I.借款人資格和條件是否具備；

II.借款用途是否符合銀行規定；

III.申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定；

IV.借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

V.貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；

VI.對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效；

VII.其他需要審查的事項。

二.貸款審批

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

個人貸款的審批流程如下：

I.組織報批材料

II.審批

III.提出審批意見

IV.審批意見落實

III.提出審批意見

貸款審批人對個貸業務的審批意見，一般為“同意”“否決”兩種。

(1)“同意”表示完全同意按申報的方案(包括借款人、金額、期限、還款方式、擔保方式等各項要素)辦理該筆業務。

(2)“否決”表示不同意按申報的方案辦理該筆業務。發表“否決”意見應說明具體理由。

采用雙人審批時，只有當兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時，審批結論意見方為“同意”。采用多人審批時，一般采用2/3多數票原則，即審批意見為“同意”的票數達到評審人數的2/3及以上，最終審批意見方為“同意”。

貸款審批中需要注意的事項：

(1)確保業務辦理符合銀行政策和制度；

(2)確保貸款申請資料合規，資料審查流程嚴密；

(3)確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險情況進行綜合判斷，保證審批質量；

(4)確保符合轉授權規定，對于單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料報上級行進行后續審批；

(5)嚴格按流程逐級審批。

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