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考點：生命周期與客戶需求的關系

生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出：自然人是在相當長的期間內計劃個人的儲蓄消費行為，以實現生命周期內收支的最佳配置。

家庭的生命周期一般可分為：形成期、成長期、成熟期以及衰老期四個階段。

家庭的生命周期一般可分為：形成期、成長期、成熟期以及衰老期四個階段。

生命周期與客戶需求、理財目標分析

1.形成期

家庭成員增加，收入呈現上升趨勢，家庭有一定風險承受能力，同時購房貸款需求較高，消費支出增多。因此，該階段建議在保持流動性前提下配置高收益類金融資產，如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產品等。

2.成長期

子女教育金需求增加，購房、購車貸款仍保持較高需求，成員收入穩定，家庭風險承受能力進一步提升。因此，該階段建議依舊保持資產流動性，并適當增加固定收益類資產，如債券基金、浮動收益類理財產品。

3.成熟期

養老金的籌措是該階段的主要目標，家庭收入處于巔峰，支出降低，財富積累加快。因此，該階段建議以資產安全為重點，保持資產穩定收益回報，進一步增加固定收益類資產的比重，減少持有高風險資產。

4.衰老期

養老護理和資產傳承是該階段的核心目標，家庭收入大幅降低，儲蓄逐步減少。因此，該階段建議進一步提升資產安全性，將 80%以上資產投資于儲蓄及固定收益類理財產品，同時購買長期護理類保險。

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