銀行《個人理財》各章節難點點撥匯總

　　銀行中級資格《個人理財》知識點匯總

　　【摘要】環球網校編輯為考生發布“2017中級銀行專業考試《法律法規》考點：貨幣市場”的新聞，為考生發布銀行專業職業資格考試的相關知識點，希望大家認真學習和復習，預祝考生都能順利通過考試。2017中級銀行專業考試《法律法規》考點：貨幣市場的具體內容如下：

　　(三)票據市場

　　傳統的票據市場指的是在商品交易和資金往來過程中產生的以匯票、本票和支票的發行、擔保、承兌、貼現來實現短期資金融通的市場。

　　票據是約定由債務人按期無條件支付一定金額，并可以轉讓流通的債務憑證。票據主要有三類，即匯票、本票、支票。票據市場主要包括票據承兌市場和票據貼現市場。

　　銀行承兌匯票由企業簽發，向銀行申請辦理承兌，銀行承諾商業匯票到期日支付匯票金額。銀行承兌匯票承兌后，持票企業可以背書轉讓，也可以向銀行申請貼現。貼現是指商業票據的持票人將其持有的未到期商業票據轉讓給銀行，銀行扣除貼息后將余款支付給持票人。銀行在需要資金時，可以將貼現收進的未到期票據向其他商業銀行轉貼現，或向中央銀行進行再貼現。

　　(四)大額可轉讓定期存單市場

　　大額可轉讓定期存單，簡稱是由商業銀行發行的、有固定面額和約定期限并可以在市場上轉讓流通的存款憑證。

　　大額可轉讓定期存單與傳統的定期存款相比具有以下不同的特點：第一，定期存款記名而且不可以轉讓，沒有特定的流通市場;大額可轉讓定期存單則是不記名而且可以轉讓，有專門的大額可轉讓定期存單二級市場可以進行流通轉讓。

　　第二，定期存款金額往往根據存款人意愿決定，數額大小并不固定;大額可轉讓定期存單則一般面額固定，而且都比較大。第三，定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原來的固定利率計算的利息;大額可轉讓定期存單不可提前支取，但可以在二級市場上轉讓。

　　2015年6月，中國人民銀行公布并實施《大額存單管理暫行辦法》，拓寬存款類金融機構負債產品市場化定價范圍，有序推進利率市場化改革。該辦法明確：大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。政策性銀行、商業銀行、農村合作金融機構以及中國人民銀行認可的其他金融機構均可發行。

　　大額存單發行采用電子化的方式，可以在發行人的營業網點、電子銀行、第三方平臺以及經中國人民銀行認可的其他渠道發行。大額存單采用標準期限的產品形式。個人投資人認購大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

　　發行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率(Shibor)為浮動利率基準計息。發行人應當于每期大額存單發行前在發行條款中明確是否允許轉讓、提前支取和贖回，以及相應的計息規則等。

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