銀行《個人理財》各章節難點點撥匯總

　　銀行中級資格《個人理財》知識點匯總

　　【摘要】環球網校編輯為考生發布“2017銀行專業資格《個人理財》必考點第七章歸納”的新聞，為考生發布銀行業職業資格考試的相關考點，希望大家認真學習和復習，預祝考生都能順利通過考試。2017銀行專業資格《個人理財》必考點第七章歸納的具體內容如下：

　　考點7 理財目標確定的原則與步驟

　　1.理財目標確定的原則

　　理財目標的確定。必須遵循一定的原則通常即必須遵循SMART原則。

　　(1)理財目標要具體明確(Specific)。目標只有具體明確，理財師才能制訂切實可行的理財方案。

　　(2)理財目標必須是可以量化和檢驗的(Measurable)，目標只有具體明確才能量化，目標具體、量化后理財方案實施中也才能跟蹤、檢驗執行效果。因此，目標具體還不夠，還必須能量化、檢驗。

　　(3)理財目標必須具備合理性和可行性(Attainable)，客戶現在的以及未來的財務資源是其理財目標得以實現的最重要的基礎。

　　(4)實事求是(Realistic)，理財目標的合理性和可行性同樣也告訴我們要尊重金融實務中客觀規律的存在。

　　(5)理財目標要有時限和先后順序(Time-binding)，理財目標的量化離不開時限條件。

　　2.確定理財目標的步驟

　　考點8 理財規劃方案的內容

　　1.家庭收支和債務規劃

　　家庭收支規劃，也就是家庭收支平衡規劃。這包含如下六方面內容：

　　(1)家庭收支平衡規劃的內容，包括家庭消費支出、債務規劃和現金管理;債務管理其實就是個人、家庭不同時期收支平衡的問題。

　　(2)家庭收支平衡規劃的目的，不是簡單保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影響客戶家庭生活品質和兼顧客戶中、長期理財目標財務安排的基礎上的收支平衡管理。

　　(3)家庭收支儲蓄表和資產負債表是分析家庭財務狀況、進行家庭收支規劃最重要的指標和工具。

　　(4)家庭消費開支規劃的內容及意義，主要是基于一定的財務資源下，對家庭消費水平和消費結構進行規劃，以達到適度消費，保證家庭的生活品質，滿足客戶一生的收支平衡。家庭消費支出規劃主要包括住房消費計劃、汽車消費計劃以及信用卡與個人信貸消費規劃等。家庭消費開支規劃的一項核心內容是債務管理。涉及舉債目的、借貸能力和借貸渠道、方式、條件等選擇、規劃。

　　(5)家庭收入規劃，與家庭開支管理對應的是家庭收入規劃，兩者往往是相互關聯、一起籌劃的.也就是俗話說的“增收節支”。

　　(6)現金管理規劃，是進行家庭或者個人日常的、13復一日的現金及現金等價物的管理?，F金規劃的核心是建立應急基金.保障個人和家庭生活質量和狀態的持續性穩定，是針對家庭財務流動性的管理。

　　2.財富保障與規劃

　　在理財規劃中。風險管理規劃是指經客戶通過對風險的識別、衡量和評價，并在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理工具和方法.對風險實施有效管理和妥善處理風險所導致損失的后果.以盡量小的成本去爭取較為完善的安全保障和經濟利益的行為。

　　一個家庭在其不同的人生階段，涉及大量的風險.這些風險主要包括：投資風險、信用風險、責任風險、意外財產風險以及因為人身風險而引發的家庭財務危機。

　　一般情況下，我們講的家庭風險管理規劃主要是指財產保險、人身和重大疾病保險計劃。

　　3.退休養老規劃

　　制定退休養老規劃的目的是保證客戶在將來有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活。

　　4.教育規劃

　　教育規劃包括子女教育規劃和客戶自身教育規劃兩種情況。

　　隨著高等教育成本的逐年提高和整個社會重視知識氛圍的形成.子女教育規劃已經成為家庭理財規劃中非常重要的一部分。子女教育規劃的主要內容包括對教育費用需求的定量分析.通過儲蓄和投資積累教育專項資金.金融產品的選擇和資產配置等內容。

　　教育規劃同時還包括年輕客戶群體自身的進一步的進修和學習費用的規劃。這類客戶通常還比較年輕，是否要辭職脫產學習、學費的籌措以及因為脫產學習給年輕家庭帶來的影響等.都是教育規劃中的主要內容。

　　5.投資規劃

　　因為個人財務資源的有限以及物價上漲等因素.投資活動成為普通家庭保證其理財目標得以實現的一項不可或缺的內容。由于投資經驗、分析能力和資訊的缺乏，使得大部分普通投資者在進行上述投資的時候，往往顯得無所適從，因此也催生了“資產管理”行業.由專業的投資團隊集合社會資金進行專業管理.并形成各種不同的產品.其中公募證券投資基金成為大部分普通投資者非常重要的投資品種。

　　為客戶制定根據其理財目標和自身情況的投資計劃.并不是單純地追求更高的投資收益，合理的投資規劃是根據客戶自身情況制訂的風險與收益的平衡選擇.更是為客戶不同時期的理財目標而設計的，實現既定的理財目標和預期收益是最好的評價標準。

　　6.稅務規劃

　　稅務規劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內，通過對經營、理財和薪酬等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠與待遇差別，以減輕稅負，達到整體稅后利潤、收入最大化的過程。

　　7.財產傳承規劃

　　財產分配規劃是指為了使家庭財產及其產生的收益在家庭成員之間實現合理的分配而做的財務規劃。財產傳承規劃是為了保證家庭財產實現代際相傳、安全讓渡而設計的財務方案，也就是遺產規劃。是當事人在其健在時通過選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，將擁有或控制的各種資產或負債進行安排.確保在自己去世或喪失行為能力時能夠根據自己的意愿分配、處置：財富分配和傳承規劃是客戶家庭綜合理財規劃的重要組成部分。

　　考點9 制定和提交書面理財規劃方案

　　在規劃書文本制作完畢后，理財師應與客戶聯系確定會面的時間和地點，當面解釋理財規劃書內容：這時理財師應盡量做到簡明扼要、通俗易懂。在幫助客戶建立起對方案的整體印象后.理財師可開始對理財方案進行具體的分項說明。在方案說明過程中，理財師應根據情況主動引導客戶提出問題并作出回答。對于方案重點問題則應當詳細闡述，并提請客戶一一確認。

　　當規劃書經過必要修改最終交付客戶后.客戶相信自己已經完全理解了整套方案，并且對方案內容表示滿意.此時理財師可以要求客戶簽署客戶聲明。這是理財師提供理財服務的必要程序.有助于明確責任。

　　考點10 執行理財規劃方案的原則

　　1.了解原則

　　應以充分了解客戶真實需求為基礎，選擇與客戶情況、財務目標及方案實施要求相一致的金融產品和服務。

　　2.誠信原則

　　理財師應對提供給客戶的產品和服務進行深入的調查和恰當的評估.在有效的信息基礎上形成專業判斷，幫助客戶選擇和確定相應的金融產品和服務。

　　3.連續性原則

　　由于理財規劃方案實施時間跨度可能較長，理財師一方面應向客戶提供持續的信息反饋、建議和專業指導意見，另一方面要為客戶建立完整的客戶檔案，即使在本人因為工作調動等原因不能再服務客戶時，不同的理財師也可以為某一特定客戶的理財方案的執行和實施提供連續性金融服務。

　　考點11 執行理財規劃方案的注意因素及客戶檔案管理

　　1.執行理財規劃方案的注意因素

　　理財方案的執行是整個理財規劃中最實質性的一個環節。執行的好壞決定著整個理財方案的效果。

　　(1)時間因素。

　　理財規劃方案中的理財規劃目標是一個復雜的集合體。既包括客戶不同方向的財務目標(投資規劃、保險規劃、現金規劃等)，也包括客戶的時間目標(短期目標、中期目標和長期目標)。為實現這些目標，通常又會有許多具體工作安排，這就需要理財師對具體工作按照輕重緩急進行排序，即編制一個具體的時間計劃，明確各項工作先后次序。如此。方能提高方案實施效率，有利于節約客戶的實施成本。

　　(2)人員因素。

　　理財規劃方案是一個復雜的整體性方案.理財師雖然通常是理財老師.但也不可能做到面面俱到，因此多數情況下單靠理財師自身難以完成全部方案的實施工作。方案實施計劃必然涉及許多其他領域的專業人士，如保險經紀人、律師和會計師、證券公司的投資顧問、房產中介、移民留學顧問等;有時方案實施過程中還需要客戶家人一起參與。

　　(3)資金成本因素。

　　理財，即意味著通過投資規劃、現金規劃、風險管理規劃等子計劃的實施對客戶財務資源進行綜合管理、調整優化，這就必然涉及客戶的資金調用和調整成本。

　　2.客戶檔案管理

　　在理財規劃方案的具體實施過程中，保存客戶的記錄和相關文件是相當重要的。一方面，這些標明了日期的資料記錄了客戶的要求和承諾.理財師或者所在公司向客戶提供的信息、意見和建議等與整個業務過程相關的重要信息。如果以后發生了針對理財師或者所在金融機構的法律糾紛，這些資料就可以作為有力的證據.從而使理財師和所在機構能免于承擔不必要的法律責任。另一方面，這些真實而詳細的信息、記錄，都是理財師不斷加深對客戶的了解、提升理財師服務水平和維護良好客戶關系管理的重要支持。此外，理財規劃過程中的許多客戶資料，信息也可以作為公司和理財師的經驗加以總結和歸納.供以后的工作中研究交流學習。

　　考點12 后續跟蹤服務的必要性

　　后續跟蹤服務的必要性：

　　(1)理財規劃服務是個過程。不是一次性完成的。它除了包括上文提到的接觸客戶、收集客戶信息、分析客戶財務狀況、制定理財方案、實施理財方案之外，還包括了交付方案之后對客戶提供長期的服務和客戶關系管理。

　　(2)客戶的理財目標有短期也有長期的，金融機構和理財師理想的情況是給客戶提供終生的專業理財服務.甚至成為客戶家庭世代的理財師。這就需要理財師提交理財規劃方案之后不斷做好客戶的后續跟蹤服務。

　　(3)綜合理財方案所依據的數據是建立在預測基礎上的。對未來的預估不可能完全準確或一直不變。這會導致方案的最終效果與當初的預期、目標產生較大差異。因此在制訂成方案并提交給客戶開始執行后.仍需要理財師根據新情況來不斷地調整方案.幫助客戶及其財務安排更好地適應變化。達到預定的理財目標。

　　(4)從金融機構和理財師業務發展角度來說，接受全面理財規劃和書面理財規劃書服務的理財客戶絕大多數都是價值較高的優質客戶。如何通過后續跟蹤服務。提升客戶滿意度、加強客戶關系以實現客戶生命周期價值最大化是每個理財師必須思考和努力實踐的工作。

　　考點13 實施方案跟蹤和評估服務

　　客戶家庭情況、市場趨勢和政策法規不斷變化更新，這就需要理財師定期對理財方案的執行和實施情況進行監控與評估.了解階段性的理財方案實施效果，以便及時與客戶溝通，并對方案進行及時調整。

　　定期評估的頻率主要取決于以下三個因素：

　　(1)客戶的投資金額和占比。(2)客戶個人財務狀況變化幅度。(3)客戶的投資風格。

　　評估頻率越高對客戶理財方案執行越有利，從而有助于建立公司與理財師個人的信譽與形象。不過，這還取決于客戶的個性化要求，同時頻率高也會增大理財師的工作量，增加理財方案的執行成本。

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