四、政策性銀行

　　㈠　政策性銀行的特征

　　政策性銀行是當今世界上發達國家和發展中國家普遍存在的一類金融機構。與商業銀行等一般金融機構相比，政策性銀行的特征主要有：

　　⑴　經營目標是為了實現政府的政策目標。一般金融機構在經營活動中更多地是考慮自身的盈利;而政策性銀行是隸屬于政府的金融機構，需嚴格執行政府的意圖，不以盈利為主要經營目標，其經營目標是為了實現政府的政策目標。當然，政策性銀行作為金融機構，也要在經營活動中實行獨立核算、自主經營和自負盈虧。

　　⑵　資金來源主要是政府直接出資，即使有的政策性銀行不完全由政府出資創辦，但也是由政府參股或提供保證，實質上還是受控于政府。

　　⑶　資金運用以發放中長期貸款為主，貸款利率一般低于同期限的一般金融機構貸款利率。

　　⑷　貸款重點是政府產業政策、社會經濟發展計劃中重點扶植的項目。如重點發展的產業開發貨款、基礎設施建設貸款、改善環境的建設貸款、社會福利建設項目貸款。這些貸款由于利微、期限長、風險大，其他金融機構不愿經營，故多由政策性金融機構發放。

　　㈡　政策性銀行的種類

　　按業務范圍區分，各國政策性銀行主要有如下幾種類型：

　　⑴　開發性金融機構。是專門為政府經濟開發和發展提供中長期貸款的政策性金融機構。其作用主要是配合政府實施相關的產業政策，加快基礎設施和重點項目的建設。這類政策性金融機構主要在經濟欠發達國家或發展中國家設立，如印度工業開發銀行，巴西國家經濟開發銀行，尼日利亞工業開發銀行等。但一些發達工業國家也設立有開發性金融機構，如日本開發銀行，美國聯邦中期信貸銀行，法國土地信貸銀行。然而，開發性金融機構在發展中國家的作用比在發達國家更為重要。

　　⑵　農業政策性金融機構。是經營農業和與農業有關的信貸業務，貫徹政府支持農業發展政策的金融機構。其作用在于為農業提供資金支持，為貫徹和落實政府支持的農業政策措施提供服務。

　　⑶　進出口政策性金融機構。是經營與進出口有關的信貸業務，推動國家進出口貿易發展的金融機構。其作用主要是通過融通資金，提供融資條件，提供資詢服務和經辦對外援助，服務于政府的對外政策。在外貿出口信貸中，對資本貨物的出口予以特別支持，以政府作后盾支持外貿經濟的發展。

　　世界各國的政策性銀行，除上述三種類型外，還有住房政策性金融機構和中小企業政策性金融機構。前者專門為住房生產、經營、分配和消費各環節提供政策性速效;后者主要服務于中小企業，為支持中小企業增強市場競爭力，開辟就業渠道，推動技術創新與進步提供政策性金融服務。

　　五、非銀行金融機構

　　㈠　非銀行金融機構與商業銀行的區別

　　⑴　資金來源不同。商業銀行以吸收存款為主要資金來源，而非銀行金融機構主要依靠發行股票、債券等其他方式籌措資金。

　　⑵　資金運用不同。商業銀行的資金運用以發放貸款，特別是以短期貸款為主，而非銀行金融機構的資金運用主要是以從事非貸款的某一項金融業務為主，如保險、信托、證券、租賃等金融業務。

　　⑶　不具有信用創造功能。商業銀行具有“信用創造”功能，而非銀行金融機構由于不從事存款的劃轉即轉賬結算業務，因而不具備信用創造功能。

　　㈡　主要的非銀行金融機構

　　⑴　 信用合作社。是由個人集資組成、以互助為主要宗旨的合作金融組織。信用合作社在日本普遍存在，如“產業合作社”等。在美國稱為信貸協會。

　　信用合作社的資金來源主要是合作社社員的股金，也辦理各種形式的存款;有的信用合作社有社會組織和財團的捐助;在資金運用方面，除對信用合作社社員發放貸款(如住房貸款)外，也將一部分資金用于不動產投資和購買政府債券。

　　⑵　儲蓄貸款協會。是以互助為主要宗旨的非盈利性金融機構。儲蓄貸款協會的資金來源主要有協會會員的股金、開辦儲蓄存款吸收的企業和個人存款;資金運用主要是貸款給協會會員建房和購房，而且貸款期限較長，通常在15年至20年之間。儲蓄貸款協會與信用合作社的主要區別在于：一是前者會員可以退股，后者不能退股;二是前者吸收資金和運用資金都受到一定限制，后者資金和運用資金的途徑和范圍都較廣。

　　⑶　保險公司。是辦理多種保險業務的非銀行金融機構。保險公司主要分為兩大類：一類是人壽保險公司;另一類是財產保險公司。保險公司的保費收入可用于投資和放款，如購買政府債券、公司債券和股票，或用于不動產抵押放款和保單抵押放款。

　　⑷　養老基金組織。是由雇主或雇員交納基金，為雇員退休養老提供生活保障的非銀行金融機構。它一般由政府部門或企業開辦，資金來源主要是雇主或者雇員定期按工資總額的一定比例交納退休金;資金運用主要是將這些積累的基金用于購買政府公債、債券、股票或不動產抵押放款，小部分用于短期放款或投資。當雇員退休時可獲得一次性付清的退休金，或者按月獲得養老金，以確保職工退休后維持正常生活所需的費用。

　　⑸　信托公司。是以代人理財為經營內容，以受托人身份經營信托業務的非銀行金融機構。現代信托業務在美、英、日、加拿大等國比較發達。

　　⑹　證券公司。證券公司是專門從事有價證券(股票和各種債券)經營及相關業務的非銀行金融機構，主要業務包括有價證券的自營買賣、委托買賣、認購業務和銷售等四種。

　　⑺　投資公司。是以招股集資的方式進行投資的非銀行金融機構。投資公司通過發行股票(主要是變通股)的形式，將小額投資者的資金聚集起來，然后把這些資金運用于投資，如購買政府債券、公司債券等。投資業務與信托業務結合經營時，即為信托投資公司。

　　⑻　財務公司。財務公司是經營部分銀行業務的非銀行金融機構。國外財務公司的業務范圍正在逐步擴大，幾乎可以辦理與投資銀行相同的業務，如聯合貸款、兼營外匯、包銷和代銷有價證券、不動產抵押貸款、各種金融咨詢與服務等多方面的業務。

　　㈢　我國的非銀行金融機構

　　我國的非銀行金融機構主要有保險公司、信托投資公司、信用合作社三大類別。此外，還有專營證券業務的證券公司、專營融資租賃業務的租賃公司、為企業集團內部各成員單位提供金融服務的財務公司，以及投資基金、郵政儲蓄機構等等。

　　六、銀行業監督管理機構

　　根據全國十屆人大第六次會議于2003年12月27日通過，2004年2月1日起施行的《中華人民共和國銀行業監督管理法》，國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動的監督管理工作。銀行業監督管理的目標是促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心;保護銀行業公平競爭，提高銀行業競爭能力。銀行業監督管理機構對銀行業實施監督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則。國務院銀行業監督管理機構的監督管理職責包括：依照法律、行政法規制定并發布對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、規則;依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍;對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理;依照法律、行政法規制定銀行業金融機構的審慎經營規則，這些規則包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產管理、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等內容;對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場管理和現場管理;對銀行業金融機構實行并表監督管理;建立銀行業突發事件的發現、報告崗位責任制度;對銀行業自律組織的活動進行指導和監督;開展銀行業監督管理的有關國際交流、合作活動等。

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