本章學習重點：

　　1 購房財務規劃的基本方法 (難點)

　　2 住房消費信貸的種類

　　3 還款方式 (難點)

　　4 租房與購房的比較分析

　　前言：

　　一、 金融市場與消費支出

　　假如沒有金融市場，大部分家庭必須留有大量現金以防不測，從而抑制了消費。金融市場的存在解決了這個問題。可以通過借貸對一段時間內的消費模式進行調整，也可以通過投資工具取得投資收益。從而，提高了消費能力。

　　二、 收入、支出財務安全和財務自由

　　家庭消費模式的三個類型：收大于支、收支相抵、支大于收。

　　理財規劃師應從整體上把握收入、消費支出、借貸和投資的關系，幫助客戶樹立合理的消費觀念，從經濟角度協助客戶達到生活目標，贏得財務自由。

　　第一節 制定住房消費方案

　　一、 為什么要進行住房消費規劃?

　　根據負擔能力、個人所處的生命周期階段選擇合適的要求;

　　設定購房目標，提前準備;

　　根據客戶的財務狀況在各種還款方式中選擇最佳的還款方式;

　　將住房消費規劃與其他規劃如子女教育規劃、保險規劃、退休養老規劃等相結合，綜合考察，最終確定最佳的理財方案等。

　　二、 住房支出的分類：住房消費和住房投資

　　三、 購房的目標：

　　1 購房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行

　　2 購房環境需求

　　3 購房規劃的流程圖 (教材46頁)

　　四、 購房的財務決策

　　(一) 財務規劃的基本方法

　　包括客戶家庭計劃購房的時間、希望的居住面積、房價這三大要素。

　　購房的財務決策——購房規劃的基本方法

　　1 可負擔首付款=目前凈資產在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間年收入在未來購房時的終值*年收入中可負擔首付比例的上限

　　2 可負擔房貸：以未來購房時年收入為年金的年金現值*年收入中可負擔貸款的上限比例

　　3 可負擔房屋總價= 可負擔首付款+可負擔房貸

　　4 可負擔房屋單價=可負擔房屋總價/需求平方米數

　　方法一：以儲蓄及還貸能力估算負擔得起的房屋總價

　　估算可負擔首付款、估算可負擔房貸;

　　估算可負擔房屋總價：可負擔首付款+可負擔房貸

　　方法二：按想購買的房屋價格來計算首付和月供

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